Шрифт

задай вопрос юристу online

Консультации проводятся в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Что такое «финансовая услуга»? Что включает в себя этот термин? Какие опасности могут подстерегать потребителей этих услуг?

Мы расскажем обо всём по порядку. А профессиональные юристы проконсультируют Вас он-лайн по всем вопросам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг зрелого и старшего возраста.

Финансовые услуги – это услуги в системе кредитования, страхования, инвестирования денежных накоплений, перевода денежных средств, в том числе электронных, включая финансовое посредничество.

Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги, являются: банки, страховые, лизинговые и брокерские компании, ломбарды. Также посредники в сфере оказания финансовых услуг, среди которых: операторы мобильной связи, системы мобильных платежей и денежных переводов (в том числе автоматы оплаты коммунальных услуг и услуг связи), деятельность рекламных и коллекторских агентств и иных организаций.

Всегда, когда замешаны деньги, мошенники оказываются быстрее звука, а новые технологии и развитая система электронных переводов, платежей и ускоренных кредитов дают не чистым на руку людям большое поле для деятельности. К великому сожалению, в самой опасной зоне - зоне риска, находится категория людей зрелого и старшего возраста.

Он-лайн консультации на нашем портале призваны направить обратившихся за помощью в верном направлении, помочь разобраться в проблеме и быстрее прийти к её решению.

1) Чтобы обратиться к юристу на сайте www.50plus.ru, введите свой вопрос в специальном окне, укажите свою фамилию и имя, а также адрес своей электронной почты (email) – куда будет отправлено извещение и копия текста беседы.

2) Консультации в режиме онлайн проводятся каждый четверг с 11 до 17 часов по московскому времени. В другое время вы можете оставить свой вопрос на сайте, а ответ юриста получить по электронной почте.

3) Мы гарантируем сохранность ваших персональных данных, они будут использованы исключительно для адресного ответа на вопрос.

4) Просим вас соблюдать заданную тематику: задача юристов помочь потребителям зрелого и старшего возраста защитить свои права в сфере финансовых услуг. Вопросы на другие темы специалисты не имеют возможности рассматривать в рамках портала.

5) Прежде чем задать свой вопрос, мы просим вас ознакомиться с подборкой часто задаваемых вопросов и ответов.

6) Просим вас иметь в виду, что для ответа на некоторые вопросы юристу может потребоваться время, поэтому иногда нужно подождать: ответ будет выслан вам на электронную почту.

7) Консультации юристов на нашем сайте осуществляются бесплатно.

8) Обращаем ваше внимание на то, что онлайн консультации юриста – это квалифицированная помощь в поиске верного направления решения проблемы, краткая информационная справка, но не ведение дела от начала и до конца.

 

Вопрос-ответ

На вопросы посетителей сайта отвечают сотрудники Московского областного адвокатского бюро: ведущий юрист Владимир Рожков и юрисконсульт Виктория Филяева

Часто задаваемые вопросы

Ирина Леонова, Москва: Мой отец не доверяет банкам. После многочисленных кризисов, которые он повидал на своём веку, когда деньги враз обесценивались, он предпочитает хранить свои сбережения дома. Что, на мой взгляд, небезопасно. Помогите переубедить его.

Ответ: Хранить деньги дома — действительно не лучший вариант обеспечения сохранности сбережений. Во-первых, никто не застрахован от вторжения в квартиру злоумышленников. Во-вторых, даже если такого не произойдёт, из-за инфляции накопления, хранящиеся дома, постепенно обесцениваются.

Хранение средств в банке на депозитном счёте позволяет не только сберечь, но и приумножить ваши деньги. Кроме того сейчас все вклады до одного миллиона четырёхсот тысяч рублей застрахованы государством, то есть даже если вдруг что-то случится с банком, где у вас вклад, государство возместит вам убытки.

Козьмина К.С.: Слышала, что можно снять деньги со счёта умершего человека – на похороны. Какую сумму можно получить? Кто может снять эти деньги? Какие для этого нужны документы?

Ответ: В силу ст.1174 ГК РФ вы можете получить данные денежные средства. Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках.

Банки, во вкладах или на счетах, на которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов.

Наследник, которому завещаны денежные средства, внесённые во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путём завещательного распоряжения в банке (статья 1128), вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон.

Размер средств, выдаваемых на основании настоящего пункта банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать сорок тысяч рублей.

Ильина Вера: Как правильно рассчитать начисление процентов на вклад?

Ответ: При расчёте процентов по вкладам надо обращать внимание на два момента: количество дней в году и количество дней пребывания средств клиента на вкладе.

Рассмотрим простой пример такого расчёта. Допустим, требуется рассчитать проценты по вкладу со ставкой 11% годовых, открытому 1 февраля 2012 года сроком на три года, сумма вклада 100 тысяч рублей.  

Доход рассчитывается, исходя из количества дней в году.

2012 год был високосным, в нём было 366 дней. Формула расчёта для високосного года такая: ставка по вкладу делится на количество дней в году, умножается на количество дней, которое вклад фактически пролежал на вкладе в этом году, умножается на сумму вклада, делится на 100 (чтобы перевести расчёт в рубли). Это и будет реальный доход за 2012 год.

Ещё один важный момент: проценты по вкладу насчитываются со дня, следующего за днём внесения средств.

Соответственно, если написано, что вы делаете вклад сроком на 1096 дней, то фактическое время, на которое начисляются проценты, на 1 день меньше — 1095 дней.

Исходя из этого, за 2012 год будет начислено: 11/366 * 334 * 100 000/100 = 10 038,25 руб.

В невисокосные годы для расчёта дохода можно просто сумму вклада умножить на размер ставки и разделить на сто: 100 000 х 11/100 = 11 000 руб. (Это будет доход за 2013 и 2014 годы.)

2015 год — считаем  по приведённой выше формуле с учётом фактического времени нахождения денег на вкладе: 11/365 * 31 * 100 000/100= 934,24 руб.

Итого сумма начисленных процентов за весь срок вклада будет:  32 972, 24.

Исаев К.Р.: Что делать, если я не брал никакой кредит, а мне звонят и требуют вернуть деньги?

Ответ: В данной ситуации необходимо обратится в банк (который утверждает, что вы взяли кредит, и уточнить на каком основании и откуда он появился), если после общения в банк, вы не решите свою проблему, то советую написать заявление в Центральный банк РФ с просьбой провести проверку по данному случаю.

С.В., Московская область: Мы взяли кредит в банке — торопились деньги были нужны срочно. Теперь узнали, что в другом банке можно было взять кредит на более выгодных условиях. Можно ли перекредитоваться — перевести наш кредит в другой банк?

Ответ: К сожалению, вы не сможете перевести этот же кредит в другой банк. Ваш случай не единственный, поэтому у банков есть такая услуга, как рефинсирование — это полное или частичное погашение кредита за счёт получения новых кредитов. Рефинансирование банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платёжеспособности заёмщика — за счёт получения кредита на более длительный срок можно снизить ежемесячные выплаты.

Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), а затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Чтобы переоформить кредит на другую банковскую организацию, в первую очередь необходимо узнать о предоставлении подобной услуги в конкретном банке — далеко не все предоставляют услуги перекредитования.

Важно знать: если в условиях кредитного договора, заключённого в «собственном» банке, не прописана возможность досрочного погашения кредита, то получить кредит на условиях перекредитования не представляется возможным. Это единственное важное препятствие. В большинстве случаев, банки охотно принимают новых клиентов. Далее необходимо лично посетить банк со всеми сопутствующими документами:

- паспортом;

- договором кредитования;

- справкой о доходах.

Банком будет рассмотрена возможность предоставления кредита для конкретного клиента (индивидуальный подход). Сроки подобного рассмотрения варьируются в зависимости от организации. Как правило, вердикт выносят в течение часа, но бывают варианты с многодневным рассмотрением.

Клиенту нужно быть готовым к следующим условиям, которые новый банк может выдвинуть:

- у заёмщика должны отсутствовать просрочки по платежам «старого» долга;

- к возможной «переаттестации» — могут потребоваться подтверждение в платёжеспособности или пересмотр залогового имущества в сторону увеличения;

- внесение первого платежа в ближайшие дни.

И.И., Владимирская обл.: В прошлом году соседка взяла кредит на дачный дом, попросила меня быть её поручителем. Отказать ей было неудобно — столько лет живём по-соседству. Но в последнее время она сильно изменилась, часто вижу её пьяной, на работу не ходит. Боюсь, что и кредит перестала платить. Могу ли я отказаться быть её поручителем?

Ответ: Согласно ст. 367 «Прекращение поручительства» Гражданского кодекса РФ,

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Наталья Ивановна Четвергова: Зачем нужны три цифры на обороте банковской карты? Что они означают? Если их в водят при оплате через Интернет, то значит ли, что любой мошенник может воспользоваться средствами, которые есть на карте?

Ответ: Данные цифры являются кодом проверки подлинности карты. У MasterCard Worldwide и Visa International состоит из трёх цифр. У первой системы он носит название CVC2, у второй – CVV2. Напечатан рядом с местом для подписи держателя после указанных там четырёх последних цифр номера банковской карты.

Код используется в качестве дополнительного средства идентификации держателя, к примеру, при расчетах в Интернете. На картах некоторых категорий он может не указываться.

Лидия Николаевна Палишкина: Раньше, когда я платила по кредитной карте, всегда просили в вести пин-код. Теперь говорят, что пин-код не нужен, и расписываться на чеке не предлагают. А как же обеспечивается безопасность моих денег?

Ответ: Ваш вопрос поставлен не очень корректно, но я попытаюсь ответить на него. В целях безопасности держателей банковских карт Центральный банк России разработал рекомендации по мере безопасности, например, такие:

При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН. Перед набором ПИН следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек, в обязательном порядке проверьте сумму, указанную на чеке. В случае если при попытке оплаты банковской картой имела место «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счёту. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счёта целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте и одновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях (например, оповещение посредством SMS-сообщений или иным способом).

При получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН) не сообщайте их. Перезвоните в кредитную организацию - эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и сообщите о данном факте. Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени кредитной организации предлагается предоставить персональные данные. Не следуйте по «ссылкам», указанным в письмах (включая ссылки на сайт кредитной организации), т.к. они могут вести на сайты-двойники. В целях информационного взаимодействия с кредитной организацией, выдавшей банковскую карту, рекомендуется использовать только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в кредитной организации - эмитенте банковской карты. Помните, что в случае раскрытия ПИН, персональных данных, утраты банковской карты существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на вашем банковском счёте со стороны третьих лиц.

В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с вашим банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию, выдавшую банковскую карту, и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения вы несёте риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с вашего банковского счёта. Как правило, согласно условиям договора денежные средства, списанные с вашего банковского счёта в результате несанкционированного использования вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной, не возмещаются.

И.К., Балашиха: Сколько банковских карт может быть у одного человека? Знакомая завела себе уже третью карту, говорит, что так безопаснее хранить деньги.

Ответ: Число банковских карт, которые может держать клиент того или иного банка не ограничено.

Елена Атаманенко: Как рассчитывается курс валюты при переводе денег с карты из России на карту в другое государство?

Ответ: Здравствуйте, для того чтоб понять весь процесс данной операции необходимо пояснить Вам что такое Конвертация и так это процесс преобразования одного вида валюты в иной, используемый в другой стране. На основании текущих валютных курсов. В операции конвертации принимают участие три составляющие: 1).Валюта карт-счета, в которой находятся ваши деньги на счете банковской карты. 2) Валюта операции, в которой вы расплачиваетесь, совершая покупку или перевод 3) Валюта биллинга, в которой производятся расчеты между банком и платежной системой, чаще всего это свободно конвертируемая валюта: доллар или евро. После совершения платежной операции по карте, происходит сопоставление валюты операции с валютой биллинга. В результате несовпадения валют, происходит конвертация по курсу платежной системы, которая длиться несколько дней (обычно два, три дня). Банк располагает суммой, подлежащей списанию с вашего счета, в валюте биллинга, опираясь на информацию, поступающую от платежной системы. Затем банк анализирует и сопоставляет валюту биллинга с валютой персонального счета. И если валюты вновь отличаются, то операция конвертации повторяется. Списание денежных средств с банковской карты происходит по внутреннему курсу банка, иногда с задержкой в несколько дней.

Ирина Павловна, Москва: Пока пересчитывала деньги, банкомат «проглотил» мою карту. Люди говорили, что надо идти в отделение банка. А я ждала, что вдруг карта всё-таки выйдет, и её заберёт кто-то посторонний. Как правильно поступать  в таких случаях?

Ответ: Необходимо удостовериться, что произошло именно «заглатывание» карты.

Для этого банкомат должен быть готов к обслуживанию следующего клиента, о чём появится сообщение на мониторе. Банкомат может длительное время ожидать связи или, как любая машина, банально «зависнуть». Карта и деньги в этом случае могут быть возвращены через 10-15 минут и более.

Убедившись, что карта «съедена» окончательно, осмотрите банкомат и найдите телефон банка, которому он принадлежит и который отвечает за его сервисную поддержку (банк-эквайер).

Далее следует позвонить по установленному номеру телефона, объяснить ситуацию и уточнить, когда можно получить карту обратно. Возможно, потребуется написать подробное заявление.

Следующий шаг – звонок в колл-центр банка-эмитента (банк, который выдал карту). Здесь также придётся объяснить ситуацию и либо заблокировать операции с карточным счётом, либо следовать инструкциям оператора.

На возврат карты уйдёт от 1-2 часов до нескольких недель. Срок зависит от того где расположен банкомат (в помещении банка или в отдалённом регионе); как часто производится инкассация; каковы инструкции банка-эквайера (банк выдаст карту после удостоверения личности держателя, перешлёт карту в банк-эмитент и т. д.).

Кириллова Светлана: Хочу оформить автоплатёж за коммунальные услуги, но никак не решусь — боюсь, что буду переплачивать. Как в нём будет учитываться расход воды и электроэнергии?

Ответ: В зависимости от типа автоплатежа банк будет осуществлять оплату по данной операции. Принцип такой, если у вас платёж за услуги фиксированный, то банк будет ежемесячно в автоматическом режиме списывать одну и ту же сумму. А если ваша оплата меняется (автоплатёж на выставленный счёт), в таком случае банк получает информацию о выставленном счёте напрямую от поставщика услуг. Поэтому сумма счёта точно соответствует указанной в квитанции, которую вы получаете ежемесячно. Вам следует уточнить, предусмотрен ли такой платеж в банке, в котором он будет подключён.

Сергей Петрович Антонцев: Считаете ли вы надёжной оплату коммунальных платежей через Интернет? Что будет служить доказательством оплаты в случае не поступления денег?

Ответ: В соответствии с "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П)  п. 3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

П. 3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

Идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт ;вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; код авторизации; реквизиты платежной карты.

Тучкова И.В., Иркутск: Что такое «электронный кошелёк», чем он отличается от банковской карты?

Ответ: Электронный кошелёк — компьютерная программа, позволяющая хранить электронные деньги, а также производить с их помощью безналичные расчёты в сети Интернет. По сути, электронный кошелёк выступает аналогом банковского счёта.

Его можно пополнять, а также выводить из него средства. Стоит отметить, что каждая система предлагает свой набор вариантов пополнения кошелька и снятия с него денег.

Римма Файзулина, Салават: Если у человека в одном банке несколько вкладов, счетов — в форс-мажорных обстоятельствах, при лишении банка лицензии, сумма страховой выплаты (до 1,4 млн. руб.) выдаётся на каждый счёт отдельно или одна на все?

Ответ: В этом случае при расчёте страхового возмещения суммируются остатки по всем вкладам в данном банке. При этом остатки вкладов, открытых в иностранной валюте, пересчитываются в рубли по курсам, установленным Банком России на дату наступления страхового случая. Если полученная таким образом сумма всех вкладов в банке превышает максимальный размер страхового возмещения, установленный законом, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

К примеру, если вкладчик имеет в банке два вклада с остатками 1 900 000 руб. и 900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1 400 000 руб.: по первому вкладу 950 000 руб., по второму — 450 000 руб.

Панин В. М., Москва: Что такое условная и безусловная франшиза в договоре КАСКО? В каком случае застрахованному автовладельцу выплатят больше?

Ответ: Суть использования франшизы состоит в том, что определённая доля суммы страховки выплачивается самим страхователем. Данная сумма может быть чётко оговорённой или же составлять конкретный процент от стоимости транспортного средства. Это зависит от того, как составлен договор. Кроме этого, преимущество заключения договора КАСКО с франшизой состоит в том, что при условии эксплуатации авто без аварий, можно сэкономить немало денежных средств, сохраняя за собой гарантии данной страховки, а также льготы во время оформления следующего полиса.

При оформлении условной франшизы для КАСКО все расходы, связанные с мелким ремонтом авто, должен нести владелец транспортного средства - в том случае, если сумма ущерба является меньшей, чем сумма франшизы. Если стоимость ремонта больше, чем сумма франшизы, стоимость проведения работ, а также материалов, должна оплатить страховая компания, причём сделать это в полном объёме.

При безусловной франшизе для КАСКО страховая выплата уменьшается на сумму франшизы. Выберем наилучший вид франшизы. Если вы оформляете страховку КАСКО с франшизой, необходимо прогнозировать возможное дальнейшее развитие событий. К примеру, если рассчитывать на средние повреждения транспортного средства, которые превысят размер франшизы, советуем отдать предпочтение условной франшизе, поскольку в таком случае вам не придётся платить за ремонт. Если вы выберете безусловный вариант, вам придётся заплатить определённую сумму самостоятельно, поэтому тех средств, которые выплатит страховая компания, будет недостаточно для произведения ремонтных работ. В случае серьёзных повреждений автомобиля, оптимальным решением станет безусловная франшиза. Хотя по ней идут более низкие выплаты, однако и стоит такой полис намного меньше. В результате вы сможете получить больше денег, поскольку размеры выплат почти не отличаются, а вот стоимость оформления страховки с безусловной франшизой является более низкой.

Иванов Иван Иванович: Расскажите, пожалуйста, о возврате налога на купленную квартиру. Я пенсионер, но продолжаю работать. Квартиру купил в прошлом году, свою оставил семье сына. В прошлом году ещё официально не был на пенсии. Что-то мне светит?

Ответ: В силу ст.220 НК РФ, имущественный налоговый вычет предоставляется в размере доходов, полученных налогоплательщиком в налоговом периоде от продажи жилых домов, квартир, комнат, включая приватизированные жилые помещения, дач, садовых домиков или земельных участков или доли (долей) в указанном имуществе, находившихся в собственности налогоплательщика менее трёх лет, не превышающем в целом 1 000 000 рублей, а также в размере доходов, полученных в налоговом периоде от продажи иного имущества (за исключением ценных бумаг), находившегося в собственности налогоплательщика менее трёх лет, не превышающем в целом 250 000 рублей. Бланки заявлений необходимо брать в налоговой.

Махаш Иван Леонидович: Могу ли обратиться за налоговым вычетом за лечение и протезирование зубов, если я не работающий пенсионер?

Ответ: Если у вас есть доходы облагаемые подоходным налогом, то за вычетом можете обратиться. Пенсия подоходным налогом не облагается.

За ваше лечение вычет могут получить ваши дети, при условии составления договора на оказание медицинских услуг и платёжных поручении на имя ребёнка, который официально трудоустроен.

Для получения вычета стаж не имеет значения. Главное условие: чтобы у вас были доходы облагаемые подоходным налогом. Ведь вычет - это возврат подоходного налога, который удержали в течение года. Если у вас лечение проходило в 2014 году, то нужно чтобы подоходный налог был удержан в 2014 году. (Даже если вы ушли на пенсию в 2014 году, вычет получить можно). Получить лечение в 2014, далее устроиться на работу в 2015 и в 2016 подать документы для получения вычета за лечение нельзя. В каком году расходы, подоходный налог - того года и возвращают.

Кузнецов С.А.: Может ли пенсионер быть банкротом с юридической точкой зрения? Кому реально может помочь закон, который приняли в прошлом году?

Ответ: В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц ст.33 гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем 500 тысяч рублей в течении 3х месяцев.

Гришанцев  А.Н., Москва: Знакомый несколько лет назад брал кредит на бизнес, но дело у него не пошло. Долг рос, как снежный ком. Столько денег заплатить банку уже нереально. Он решил воспользоваться новым законом и объявить себя банкротом. С чего начинать, куда ему надо обратиться?

Ответ: В соответствии с Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)»:

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объёме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 391-ФЗ)

3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:

- документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;

- документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом;

- списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом;

- опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом;

- копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);

- копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);

- выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);

- сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;

- выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии);

- копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;

- сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;

- копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;

- копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);

- копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);

- копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

- копия брачного договора (при наличии);

- копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

- копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;

- документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

4. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утверждён финансовый управляющий.
Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда.

По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

5. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы.

Светлана Викторовна: Скажите, пожалуйста, что такое финансовый кооператив? Как он работает и чем отличается от обычного накопительного счета в банке?

Ответ: Отличие финансового кооператива от накопительного счёта в банке, выражается  в том, что открыть данный счёт может любой гражданин, а в финансовом кооперативе — только член кооператива. По видам деятельности они различаются в следующем: банк может проводить финансовые операции и другие предоставляемые банком услуги по счёту, а кооператив сберегать денежные средства членов кооператива и предоставлять им займы. Принятие решений в  банке осуществляется  акционерами, которые имеют число голосов пропорционально числу акций. Банки и филиалы возглавляются управляющими и директорами. Политика банка от мнения клиента не зависит. Члены кооператива имеют только один голос, независимо от вложенной или же от занятой в кооперативе суммы; члены кооператива на общем собрании принимают решения, выбирают органы кооператива. Политика деятельности кооператива принимается самими членами данного кооператива, пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов кооператива  (в соответствии с Уставом кооператива).

Конопченко Владимир Леонидович: Принят ли закон о коллекторах? Какие полномочия у коллекторов? Что они могут по закону?

Ответ: В данный момент  законопроект о коллекторской деятельности рассматривается. Согласно документу, коллекторы смогут продолжить свою работу, но будут ограничены весьма жёсткими правилами. 

На сегодняшний день согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ст. 15. «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)» говорится:

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заёмщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заёмщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заёмщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заёмщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заёмщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заёмщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заёмщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заёмщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заёмщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Пигалёв И.О.: Можно ли по суду вернуть деньги, которые человек давал в долг без расписки, но при свидетелях?

Ответ: Исходя из п.2., ст.161 ГК РФ «Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно».

Также опираясь на п.1, ст. 162 ГК РФ  «Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства».

Ильин А.Н., Владимирская обл.: Все ругают микрофинансовые организации. А чем они по сути отличаются от банков?

Ответ: МФО и банки очень сильно отличаются по своей структуре и видам оказываемых услуг. Банк - это финансовая организация, которая предоставляет весь спектр услуг финансового характера. А вот МФО доступен лишь один вид деятельности - это краткосрочное кредитование.

Взять займ в МФО гораздо проще, они не требуют никаких особенных условий, более того многим организациям, кроме паспорта, вообще не нужны никакие документы. В случае с МФО никто не потребует поручительства, залога или обеспечения.

А вот что касается банка, то оформить кредит в нём довольно сложно, при всей видимости его доступности. На самом же деле придётся собрать кучу документов, справок и дождаться рассмотрения заявки. А после вынесения положительного вердикта банк может навязать дополнительные услуги или банковские продукты.

Ещё одной отличительной особенностью МФО является то, что они не имеют права привлекать капитал со стороны, то есть физические лица не могут создавать там свои вклады. Исключения могут составить учредители организации, за счёт которых формируется денежный фонд, который после расходуется для выдачи займов.

С.В., Москва: После смерти мамы осталась приватизированная на неё и моего отца квартира. В завещании, которое родители сделали в месте, указан только мой брат. Могу ли я претендовать на часть этой квартиры?

Ответ: В соответствии со ст.1119 ГК РФ Завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса

На основании ст.1120 ГК РФ завещатель вправе совершить завещание, содержащее распоряжение о любом имуществе, в том числе о том, которое он может приобрести в будущем.

Завещатель может распорядиться своим имуществом или какой-либо его частью, составив одно или несколько завещаний.

Оспорить данное завещание можно в судебном порядке при определённых условиях, основным из которых является дееспособность завещателя, так же надо смотреть имеются ли иждивенцы у наследодателя, по этому тут надо смотреть все документы и владеть более полной информацией для дачи корректного ответа.

Р., Тульская обл.: Слышал, что  после смерти человека в течение ещё двух месяцев положена пенсия. Кто её может получить?

Ответ: В соответствии с Федеральным законом от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях», п.1 ст. 25, прекращение выплаты страховой пенсии производится в случае: смерти пенсионера либо в случае объявления его в установленном законодательством Российской Федерации порядке умершим или признания его безвестно отсутствующим - с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступила смерть пенсионера либо вступило в законную силу решение суда об объявлении его умершим или о признании его безвестно отсутствующим. В случае, если в соответствующем решении суда указана дата объявления гражданина умершим или признания его безвестно отсутствующим, срок прекращения выплаты пенсии определяется исходя из указанной даты.

В дальнейшем любые операции по снятию или не сообщению о смерти получателя данной выплаты будут не законны, и у пенсионного органа появляется возможность предъявить иск к вам на предмет не основательного обогащения, если только вы не вступите в наследство на выплаты, которые производились после смерти получателя.

Кирпичёв Ю., Москва: Есть ли банки, вклады в которых не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов? То есть: в при закрытии всех банков вкладчики получают страховку до 1, 4 миллиона рублей?

Ответ: На основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ст.5 подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Ст.6 Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учёт до дня снятия его с учёта в системе страхования вкладов в соответствии со статьёй 28 настоящего Федерального закона. Банки обязаны: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы); представлять вкладчикам информацию о своём участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Страховым случаем признаётся одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

К., г. Мытищи: Что делать, если человек не может выплатить кредит? Знакомая брала на лечение мужа, теперь сама не работает, ухаживает за ним, а ещё за лекарства дорогие платит…

Ответ: Не откладывая, следует обратиться в свой банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Банк может принять решение и дать заёмщику отсрочку платежа, реструктуризировать долг так, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку. Большинство банков идут навстречу клиентам, создавая разумные условия для возврата кредитов. В противном случае, проценты будут накапливаться и усугублять ситуацию, и человеку придётся пройти через малоприятную процедуру банкротства.

БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ

Кирпичёв Ю., Москва: Есть ли банки, вклады в которых не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов? То есть: в при закрытии всех банков вкладчики получают страховку до 1, 4 миллиона рублей?

Ответ: На основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ст.5 подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Ст.6 Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учёт до дня снятия его с учёта в системе страхования вкладов в соответствии со статьёй 28 настоящего Федерального закона. Банки обязаны: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы); представлять вкладчикам информацию о своём участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Страховым случаем признаётся одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Ирина Фёдоровна, г. Владимир: Я собрала небольшую сумму. Так, на всякий случай. Держу деньги дома. Но вот думаю, может в банк положить?

Ответ: У банка есть определённые преимущества и недостатки:

- деньги находятся в безопасном месте относительно вашего кошелька;

- деньги защищены от хищения (справедливо относительно надёжных банков, которые работают уже долгое время);

- деньги защищены от трат;

- деньги защищены от инфляции;

- деньги не при вас, и если нет возможности расплатиться картой, нужно будет идти к банкомату;

- банк может обанкротиться, страховые выплаты производятся в размере не более 1 млн. 400 руб.

Учитывая вышесказанное, можно сделать вывод. Сегодня большие суммы денег лучше сберегать в банках, а средства на ежедневные потребности можно хранить в кошельке.

Александра Николаевна Шадрина: С ужасом сегодня узнала, что банк, в котором мы хранили деньги, закрыт. В каком порядке будут возвращаться деньги по страховке? Вернут ли нам накопленные проценты?

Ответ: В силу  ст. 9 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

На основании ст. 10 Вкладчик (его представитель или наследник вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесённых в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

К. Теплакова, Мытищи: Объясните, пожалуйста, что значит «счёт с капитализацией»?

Ответ: В Федеральным законе от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ст.2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе: вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Капитализация это - если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада, которые выплачиваются клиенту-вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (т.е. проценты причисляются к вкладу).

Ильина Вера: Как правильно рассчитать начисление процентов на вклад?

Ответ: При расчёте процентов по вкладам надо обращать внимание на два момента: количество дней в году и количество дней пребывания средств клиента на вкладе.

Рассмотрим простой пример такого расчёта. Допустим, требуется рассчитать проценты по вкладу со ставкой 11% годовых, открытому 1 февраля 2012 года сроком на три года, сумма вклада 100 тысяч рублей.  

Доход рассчитывается, исходя из количества дней в году.

2012 год был високосным, в нём было 366 дней. Формула расчёта для високосного года такая: ставка по вкладу делится на количество дней в году, умножается на количество дней, которое вклад фактически пролежал на вкладе в этом году, умножается на сумму вклада, делится на 100 (чтобы перевести расчёт в рубли). Это и будет реальный доход за 2012 год.

Ещё один важный момент: проценты по вкладу насчитываются со дня, следующего за днём внесения средств.

Соответственно, если написано, что вы делаете вклад сроком на 1096 дней, то фактическое время, на которое начисляются проценты, на 1 день меньше — 1095 дней.

Исходя из этого, за 2012 год будет начислено: 11/366 * 334 * 100 000/100 = 10 038,25 руб.

В невисокосные годы для расчёта дохода можно просто сумму вклада умножить на размер ставки и разделить на сто: 100 000 х 11/100 = 11 000 руб. (Это будет доход за 2013 и 2014 годы.)

2015 год — считаем  по приведённой выше формуле с учётом фактического времени нахождения денег на вкладе: 11/365 * 31 * 100 000/100= 934,24 руб.

Итого сумма начисленных процентов за весь срок вклада будет:  32 972, 24.

Ирина Леонова, Москва: Мой отец не доверяет банкам. После многочисленных кризисов, которые он повидал на своём веку, когда деньги враз обесценивались, он предпочитает хранить свои сбережения дома. Что, на мой взгляд, небезопасно. Помогите переубедить его.

Ответ: Хранить деньги дома — действительно не лучший вариант обеспечения сохранности сбережений. Во-первых, никто не застрахован от вторжения в квартиру злоумышленников. Во-вторых, даже если такого не произойдёт, из-за инфляции накопления, хранящиеся дома, постепенно обесцениваются.

Хранение средств в банке на депозитном счёте позволяет не только сберечь, но и приумножить ваши деньги. Кроме того сейчас все вклады до одного миллиона четырёхсот тысяч рублей застрахованы государством, то есть даже если вдруг что-то случится с банком, где у вас вклад, государство возместит вам убытки.

Козьмина К.С.: Слышала, что можно снять деньги со счёта умершего человека – на похороны. Какую сумму можно получить? Кто может снять эти деньги? Какие для этого нужны документы?

Ответ: В силу ст.1174 ГК РФ вы можете получить данные денежные средства. Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках.

Банки, во вкладах или на счетах, на которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов.

Наследник, которому завещаны денежные средства, внесённые во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путём завещательного распоряжения в банке (статья 1128), вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон.

Размер средств, выдаваемых на основании настоящего пункта банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать сорок тысяч рублей.

КРЕДИТОВАНИЕ

К., г. Мытищи: Что делать, если человек не может выплатить кредит? Знакомая брала на лечение мужа, теперь сама не работает, ухаживает за ним, а ещё за лекарства дорогие платит…

Ответ: Не откладывая, следует обратиться в свой банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Банк может принять решение и дать заёмщику отсрочку платежа, реструктуризировать долг так, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку. Большинство банков идут навстречу клиентам, создавая разумные условия для возврата кредитов. В противном случае, проценты будут накапливаться и усугублять ситуацию, и человеку придётся пройти через малоприятную процедуру банкротства.

Демидович С.П., Московская область: В последнее время много разговоров про коллекторов, про их законность. Многие недовольны, но ведь долги надо возвращать. Надо было думать, прежде чем тратить одолженные деньги! Что имеет право делать коллектор?

Ответ: Проект Федерального закона под номером 999547-6 и названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» был принят 17 февраля в Государственную думу, а опубликован 1 марта текущего года. Но в силу он вступит через полгода с момента публикации и огласки, то есть в августе 2016-го.

Данный законопроект регулирует деятельность коллекторских организаций, а также:

1. Следит за действиями сотрудников (кредиторов), а также определяет, как следует вести себя при «выбивании» долгов.

2. Отмечает лиц, которые могут обращаться к должникам.

3. Определяют лиц, к которым не следует обращаться с решением данного вопроса по причине здоровья.

4. Указывают на частоту использования в работе указанных способов взаимодействия.

5. Описывают действия, которые будут считаться правонарушениями, ущемляющими права должников.

Это - главный закон, который будет регулировать коллекторскую работу.

В соответствии со статьёй 4 ФЗ №999547-6, коллекторы могут действовать так:

1. Звонить и беседовать с должниками.

2. Оставлять голосовые сообщения.

3. Проводить с ними личные встречи.

4. Отправлять письма с просьбой связаться с агентством и решить вопрос долга.

5. Отправлять телеграммы.

Пользоваться интернетом и писать на электронные ящики должников. Заметьте, что коллекторские агентства, их сотрудники при нарушении интересов и прав должников должны быть привлечены к гражданско-правовой ответственности (ст.11 того же законопроекта). При несоблюдении данного закона они возместят убытки и моральный вред стороне кредитозаёмщика.

Дьяков Е., Московская область: В новостях прочитал, что Сбербанк снижает ставки по кредитам. Значит ли это, что по кредиту, который я выплачиваю, процентная ставка тоже уменьшится.

Ответ: В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.  Снижение  ставок банком не означает, что они будут распространятся на ваш договор, так как вы уже заключили кредитный на определённых условиях  и чтобы новые условия на вас распространились, вы должны заключить с банком дополнительное соглашение. В силу п. 2 ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключённого договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключённых договоров.

Хвостенкова Е.Л., Московская область: Я знаю, что есть закон, по которому банки не могут запретить досрочное погашение кредитов. Однако в Райфайзенбанке есть минимальная сумма для досрочного погашения – 10 тысяч. Законно ли это?

Ответ: В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Лимонцев Р., Москва: У банка, в котором я брал кредит, отозвали лицензию. Кому и как мне теперь возвращать кредит? Или его теперь вообще можно не возвращать – банка-то нет!

Ответ: На основании ФЗ «О банках и банковской деятельности» ст.20: В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о её ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществлённых кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности; осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией.

Уточните информацию в колл-центре банка, узнайте, кто конкурсный управляющий, чтобы обсудить вопрос о возврате кредита.

Самойлов И.К., Подольск: Я купил холодильник, оформив прямо в магазине кредит. Однако покупка оказалась неудачной – холодильник постоянно ломается, и я хочу вернуть его в магазин. А как быть с кредитом?

Ответ: В силу ст.18 ФЗ «О защите прав потребителей»  потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчётом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;

отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счёт потребитель должен возвратить товар с недостатками.

При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причинённых ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.  Согласно ст.25 ФЗ «О защите прав потребителей»: отсутствие у потребителя кассового или товарного чека либо иного документа, удостоверяющих факт и условия покупки товара, не является основанием для отказа в удовлетворении его требований.

Продавец (изготовитель), уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортёр обязаны принять товар ненадлежащего качества у потребителя и в случае необходимости провести проверку качества товара. Потребитель вправе участвовать в проверке качества товара.

В силу ст. 819 ГК РФ  По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Иными словами, вам придётся заплатить кредит полностью, при разрыве договора купли-продажи он не исчезнет.

И.И., Владимирская обл.: В прошлом году соседка взяла кредит на дачный дом, попросила меня быть её поручителем. Отказать ей было неудобно — столько лет живём по-соседству. Но в последнее время она сильно изменилась, часто вижу её пьяной, на работу не ходит. Боюсь, что и кредит перестала платить. Могу ли я отказаться быть её поручителем?

Ответ: Согласно ст. 367 «Прекращение поручительства» Гражданского кодекса РФ,

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

С.В., Московская область: Мы взяли кредит в банке — торопились деньги были нужны срочно. Теперь узнали, что в другом банке можно было взять кредит на более выгодных условиях. Можно ли перекредитоваться — перевести наш кредит в другой банк?

Ответ: К сожалению, вы не сможете перевести этот же кредит в другой банк. Ваш случай не единственный, поэтому у банков есть такая услуга, как рефинсирование — это полное или частичное погашение кредита за счёт получения новых кредитов. Рефинансирование банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платёжеспособности заёмщика — за счёт получения кредита на более длительный срок можно снизить ежемесячные выплаты.

Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), а затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Чтобы переоформить кредит на другую банковскую организацию, в первую очередь необходимо узнать о предоставлении подобной услуги в конкретном банке — далеко не все предоставляют услуги перекредитования.

Важно знать: если в условиях кредитного договора, заключённого в «собственном» банке, не прописана возможность досрочного погашения кредита, то получить кредит на условиях перекредитования не представляется возможным. Это единственное важное препятствие. В большинстве случаев, банки охотно принимают новых клиентов. Далее необходимо лично посетить банк со всеми сопутствующими документами:

- паспортом;

- договором кредитования;

- справкой о доходах.

Банком будет рассмотрена возможность предоставления кредита для конкретного клиента (индивидуальный подход). Сроки подобного рассмотрения варьируются в зависимости от организации. Как правило, вердикт выносят в течение часа, но бывают варианты с многодневным рассмотрением.

Клиенту нужно быть готовым к следующим условиям, которые новый банк может выдвинуть:

- у заёмщика должны отсутствовать просрочки по платежам «старого» долга;

- к возможной «переаттестации» — могут потребоваться подтверждение в платёжеспособности или пересмотр залогового имущества в сторону увеличения;

- внесение первого платежа в ближайшие дни.

Василий Р., Москва: Законно ли указание в кредитном договоре штрафа за его досрочное погашение?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства (статья 315 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законом не запрещено взимание кредитной организацией комиссии за досрочный возврат кредита.

Милешина В.Т.: Хотела взять кредит, помочь сыну с покупкой новой машины, но мне отказали, не дали и причину не сказали. Может в моей кредитной истории какая ошибка? Как её проверить? Куда надо обращаться? Живу в Московской области.

Ответ: На основании ст.821 ГК РФ Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заёмщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Как проверить свою кредитную историю, узнайте в банке, в котором вы брали кредит.

Иванов: Можно ли получить кредит, если ещё не до конца погашён предыдущий?

Ответ: В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заёмщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.

Иващенко Зоя Павловна: Обстоятельства сложились так, что я была вынуждена уехать из своего города, к заболевшему родственнику и задержалась больше месяца. У меня кредит, а моего банка в этом городке нет. Что же мне делать? Как заплатить кредит?

Ответ: Рекомендую срочно, любым способом (по телефону, электронной почте) обратиться в свой банк. Узнайте, сколько на день обращения в банк составляет ваша задолженность, объясните ситуацию, попросите совета, каким образом вам оплатить кредит. Постарайтесь максимально быстро погасить задолженность, чтоб ликвидировать просрочку по оплате кредита.

Измайлова К.: Я внесла денежные средства на погашение кредита. Однако банк списал их на обслуживание, и только остаток за сам кредит. Насколько это правильно?

Ответ: Мне не понятно за какое обслуживание банк произвел списание денег, это надо смотреть Ваш кредитный договор, какие там стоят условия. Напашите заявление в руководителю банка по этому поводу и параллельно напашите заявление в Центральный Банк РФ для провидения проверки по этому случаю

Н.И. Кулькова, Уфа: Какова вероятность получить одобрение кредита, если я не стану оформлять страховку?

Ответ: Получить кредит без оформления страховки возможно. Как правило, страховка является добровольной и оформлять её не обязательно.

Однако стоит учитывать, что, отказываясь от страхования кредита, вы тем самым увеличиваете риск невозврата средств, поэтому любой банк, в который вы обратитесь, вправе решать, выдавать ли кредит незастрахованному клиенту. Решение в данном случае может зависеть от самых разных факторов, таких как возраст заёмщика, доход и т.п. — в каждом банке эти критерии свои.

Для клиента оформление страховки — это своего рода гарантия безопасности, ведь  в случае серьёзных проблем с вашим здоровьем выплата кредита не станет обузой для вас или ваших близких.

В.К. Олешко, Волгоград: Что такое «ключевая ставка» Центробанка? В новостях этому уделяется много внимания. То её сильно повысили, а в последние недели несколько раз опускали. Как «ключевая ставка» оказывает влияние на простых людей?

Ответ: Ключевая ставка — это ставка, по которой Центральный банк России кредитует (сроком на одну неделю) коммерческие банки. По этой же ставке Центробанк готов принимать депозиты коммерческих банков. Фактически, это один из инструментов регулирования экономики. Резко повышая ключевую ставку, Центральный банк пытается стабилизировать ситуацию на валютном рынке.

Для простых людей ключевая ставка может иметь значение в том случае, когда они решат взять кредит — в зависимости от изменений ключевой ставки банки могут повысить или понизать ставки по кредитам для физических лиц.

Александра Семеновна Кириец: У моего сына ипотека, но после Нового года он потерял работу. Платить кредит всё труднее. Расскажите, пожалуйста, как взять «налоговые каникулы»? Как правильно их оформить? Как долго они могут длиться?

Ответ: В случае наступления сложной финансовой ситуации следует обратиться в банк с заявлением о реструктуризации. Желательно сделать это сразу после наступления реальной вероятности просрочки выплат. Если это не сделать, могут возникнуть новые долги в виде пени, штрафов за просрочку платежей. В заявлении о проведении реструктуризации займа подробно опишите обстоятельства, повлекшие критическую финансовую ситуацию: болезнь, сокращение или увольнение с работы, снижение зарплаты и проч. При этом банк должен быть уверен, что клиент переживает временные трудности, и в дальнейшем восстановит своё финансовое положение и станет платежеспособным заёмщиком.

При реструктуризации внимательно прочитайте текст нового кредитного договора. Обратите внимание на график платежей, прописанные права и обязанности заёмщика и т.п.Некоторые финансовые организации предлагают различные программы рефинансирования займов на более выгодных для заемщика условиях.

Галина Владимировна: Многие банки предлагают получить кредитную карту с условием погашения снятых средств в течение льготного периода без процентов. Как исчисляется этот период? Со дня покупки или с начала календарного месяца?

Ответ: При использовании данной кредитной карты банки используют свои внутренние инструкции по исчислению данного процента, но в большинстве случаев он определяется от даты снятия денежных средств с карты до момента возврата их на карту, то есть: если срок 30 дней, то отчёт идёт от даты снятия денежных средств.

С.В.: В мае прошлого года мы с женой брали кредит – решили построить новый дом на даче. До декабря платили исправно, день в день. Но в новогодние праздники жена заболела, много денег уходит на лекарства, боюсь, что не смогу заплатить за кредит. Что делать? Брать кредит на кредит?

Ответ: В соответствии с Гражданским кодексом РФ ст.819. по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В случае не уплаты кредит приведёт к взысканию с вас суммы основного долга и процентов за пользования чужими денежными средствами, по этому в судебном порядке вас обяжут заплатить эту сумму.

Исаев К.Р.: Что делать, если я не брал никакой кредит, а мне звонят и требуют вернуть деньги?

Ответ: В данной ситуации необходимо обратится в банк (который утверждает, что вы взяли кредит, и уточнить на каком основании и откуда он появился), если после общения в банк, вы не решите свою проблему, то советую написать заявление в Центральный банк РФ с просьбой провести проверку по данному случаю.

Котов С.: Хотел взять кредит на покупку автомобиля, обращался в четыре банка, но мне везде отказали, причём причину отказа нигде не сообщили. Посоветуйте, что мне делать? Что могло послужить причиной для отказа в кредитовании?

Ответ: На практике кредитные учреждения самостоятельно устанавливают требования к клиентам. Не соответствие данным требованием влечёт отказ в выдаче кредита. Перечень условий и требований, как правило, является закрытым и у каждого банка может быть различным.

Валентина Михайловна К.: Год назад мне срочно понадобились деньги, совсем небольшая сумма – две тысячи рублей. Я обратилась по объявлению и получила эти деньги. Потом завертелась-закрутилась и забыла про этот кредит, бумаги куда-то засунула, телефон потеряла. Вчера мне позвонили и сказали, что я должна вернуть 357 тысяч! Мол, столько набежало процентов. Таких денег у меня, конечно, нет, да и разве может быть столько процентов? Куда мне надо обратиться?

Ответ: В соответствии с Гражданским кодексом РФ ст. 819. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В случае не уплаты вами кредит приведёт к взысканию с Вас суммы основного долга и процентов за пользования чужими денежными средствами, по этому в судебном порядке вас обяжут заплатить эту сумму.

С.В. Умаров: Банк, в котором я брал кредит был закрыт – его лишили лицензии. Когда узнала сразу позвонил, спросил, что делать, как погашать кредит? Девушка ответила, что со мной свяжутся и сообщат. Прошло полгода и я получил письмо с требованием выплатить по кредиту – в том числе неустойку за не внесённые вовремя платежи. Как же так? Можно ли мне отсудить неустойку, не платить её?

Ответ: К сожалению вопрос поставлен не корректно, уточните, кто конкретно с вас взыскивает неустойку, в какой стадии банкротства находится банк, какое уведомление получили вы (судебное, досудебное, претензионное).

Ирина Валентиновна: Скажите, пожалуйста, что мне делать, если банк испортил мне кредитную историю (у них произошла техническая ошибка), с октября месяца подала несколько обращений и никаких результатов… я платила всегда вовремя и с частично досрочным погашением, но до сих пор нет нового графика погашения кредита.

Ответ: Как субъект кредитной истории вы вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история, заявление о внесении соответствующих изменений и (или) дополнений. При этом бюро кредитных историй в течение 30 дней (а при наличии обоснованных причин — в течение 14 дней) со дня получения вашего заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив её у банка — источника формирования кредитной истории.

При получении отказа в удовлетворении вашего заявления либо непредставлении сообщения о результатах рассмотрения вашего заявления в указанный срок вы вправе обратиться с исковым заявлением в суд c требованиями о внесении изменений в вашу кредитную историю.

БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

Анна Сергеевна, Москва: На моей новой банковской карте не написано моё имя. Можно ли такой картой расплачиваться заграницей?

Ответ: У вас на руках предоплаченная банковская карта — это обычная банковская карта, которую можно получить в упрощённом порядке, без открытия банковского счёта и посещения банка. Максимальный лимит предоплаченной карты в соответствии с российским законодательством составляет 600 тысяч рублей. Предоплаченная карта с лимитом до 15 тысяч рублей не требует идентификации клиента, и соответственно, при её оформлении не требуется предъявлять какие-либо документы, удостоверяющие личность. Однако, виды разрешённых транзакций по не персонифицированным предоплаченным картам, ограничиваются покупками товаров и услуг в обычных и онлайн магазинах на территории Российской Федерации. По предоплаченной карте с лимитом от 15 000 рублей до 600 000 рублей можно совершать любые транзакции, как по обычной банковской карте.

Основными преимуществами предоплаченных банковских карт является скорость их оформления, отсутствие необходимости открытия банковского счета, а при лимите предоплаченной карты до 15 000 рублей — отсутствие необходимости предъявлять удостоверяющие личность документы при их оформлении. Предоплаченными банковскими картами могут пользоваться даже дети, при условии согласия их родителей. Другим преимуществом банковских предоплаченных карт является их безопасность при совершении транзакций в интернете.

К.И., Московская область: На карте стёрлись цифры, но в данный момент я нахожусь в другом городе и поэтому обратиться в свой банк не могу. Можно ли далее пользоваться такой картой?

Ответ: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности», статья 35, говорит что, кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

Если же у вас нет возможности, обратиться в банк, а вам нужен номер карты, то вы можете посмотреть его через интернет в личном кабинете  (интернет-банкинг).

По приезду обратитесь в банк, в котором вам выдавали банковскую карту.

Екатерина, г. Владимир: Увидела в рекламе банка предложение «карты с кэшбеком». Что это значит?

Ответ: Слово «кэшбэк» происходит от английского «cash back».

Дебетовые карты с cash back предполагают возврат на счёт клиента определённого процента от суммы совершённой им покупки.  Величину этого процента каждый банк устанавливается самостоятельно, поэтому размер cash back может отличаться, но, как правило, его размер находится на уровне 1% от суммы потраченных средств. Однако некоторые банки предлагают намного более выгодные продукты с большим кешбэком, если клиент тратит  средства на приобретение  определённых категорий товаров или услуг.

Например, повышенный cash back может начисляться за покупки на автозаправках или в ресторанах. Иногда такую категорию клиенту разрешают устанавливать самостоятельно на какой-то промежуток времени.

Александр Деркач, Москва: Говорят, что с карты могут снять деньги даже на расстоянии, не беря её в руки. Что есть такие технологии, когда человек рядом стоит и копирует вашу банковскую карту. Как же тогда уберечься от таких мошенников?

Ответ: Платить «в одно касание» сегодня возможно с помощью банковских карт, выпущенных по технологиям PayWave (Visa) или PayPass (MasterCard). В этом есть как преимущества так и недостатки. Бесконтактное мошенничество, действительно, существует, у мошенников своего рода самодельные сканеры, зона охвата которых может составлять до 80 см. Это значит, что деньги с карты могут быть похищены на расстоянии, а жертва преступных действий обнаружит кражу только спустя время.

Для защиты своих денежных средств некоторые люди пользуются металлизированными кошельками, препятствующими проникновению считывающего луча извне. Однако самое надёжное средство — не брать с собой карту со значительными суммами, если вы посещаете места скопления большого количества людей.

Ершова Л., г. Реутов: Почему для интернет-покупок рекомендуется использовать отдельную банковскую карту, ведь я никому её не даю и никому не сообщаю пароль?

Ответ: В последние годы в связи с развитием технологий появилось много новых способов незаконных финансовых операций. Традиционные формы мошенничества — такие как кражи кредитных карт, обогатились современными, более изощрёнными формами, в том числе нелегальными покупками через Интернет и компьютерным хакерством. В практике кредитования физических лиц банки сталкиваются с многочисленными способами махинаций с пластиковыми картами, наряду с классическими формами (воровство, подделка и получение карты на другое лицо) появились виртуальные махинации, не требующие личного присутствия владельца банковской карты.

Потому необходимо быть осмотрительными, использовать карту для оплат на сайтах известных, проверенных организаций, которые используют современные средства защиты.

Для клиентов, которые регулярно приобретают товар либо оплачивают услуги в сети Интернет, рекомендуется иметь отдельную карту именно для платежей во Всемирной паутине. На такой карте предлагается держать средства только для предстоящих оплат. Как правило, банки предлагают своим клиентам специальные карты для расчётов в Интернете.

Лившиц А., Москва: В ресторане, при оплате счёта за ужин, официант попросил мою карту и намеревался с ней удалиться. Я возмутился, он вызвал охранника, тот администратора, начались разборки, которые  не входили в мои планы (я был с женщиной). Администратор сообщил мне, что их мини-терминал находится в подсобном помещении, куда вход посторонним запрещён. В конце концов, мы расплатись наличными. Однако всё же: обязан ли я давать официанту банковскую карту?

Ответ: Входя в подобные заведения, прежде всего вам нужно обратить внимание на то, какие именно пластиковые карты принимают к оплате.

В кафе или ресторанах оплата платежной картой связана с определёнными рисками. Распространённая ошибка заключается в том, что  клиент позволяет без своего присутствия проводить операции с банковской картой. Злоумышленники — недобросовестные сотрудники заведений — могут получить персональные данные и воспользоваться ими при совершении незаконных операций. В заведениях общепита основное правило: проведение платежа через POS-терминал — карта должна обязательно находиться в поле зрения клиента.

К сожалению, не все заведения общепита оборудованы мобильными POS-терминалами. Но основное правило всё равно остается неизменным: карту не нужно отдавать обслуживающему персоналу, забирать её никто не имеет права – ни под каким предлогом! Ваш аргумент —  опасение за утечку информации (реквизиты карты, данные магнитной полосы). При отсутствии возможности принести терминал оплаты за столик, вам лучше пройти к нему, чтобы присутствовать при проведении платежа.

И.В., Москва: После смерти человека как долго кто-то другой может пользоваться его банковской картой, зная пин-код?

Ответ: Если не соблюдать нормы законодательства РФ, то можете пользоваться ей до окончания срока действия карты, а если расценивать с точки зрения закона, то при смерти владельца карты любые операции совершённые от его имени будут не законны.

И.К., Балашиха: Сколько банковских карт может быть у одного человека? Знакомая завела себе уже третью карту, говорит, что так безопаснее хранить деньги.

Ответ: Число банковских карт, которые может держать клиент того или иного банка не ограничено.

Ерёмин В.Ю., Тульская обл.: Как отличить звонок из банка от звонка мошенников, которые хотят снять деньги с банковской карточки? Может быть, какой-то контрольный вопрос задавать?

Ответ: Мой ответ будет основан на Письме Банка России от 02.10.2009 №120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт».

При получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН) не сообщайте их. Перезвоните в кредитную организацию - эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и сообщите о данном факте.

Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени кредитной организации, в том числе эмитента банковской карты (кредитной организации, выдавшей банковскую карту) предлагается предоставить персональные данные. Не следуйте по «ссылкам», указанным в письмах (включая ссылки на сайт кредитной организации), т.к. они могут вести на сайты-двойники.

В целях информационного взаимодействия с банком, выдавшем банковскую карту, рекомендуется использовать только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и проч.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в банке.

Помните, что в случае раскрытия ПИН, персональных данных, утраты банковской карты существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на вашем банковском счёте со стороны третьих лиц.

В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с вашим банковским счётом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в банк и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию - эмитент банковской карты вы несёте риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с вашего банковского счёта. Как правило, согласно условиям договора денежные средства, списанные с вашего банковского счета в результате несанкционированного использования вашей банковской карты до момента уведомления об этом банка, не возмещаются.

Сёмина И.В., Москва: У моей подруги украли деньги с банковской карты. Как? Она и сама не поняла и не помнит ничего! Обратилась в своё отделение Сбербанка, а ей сказали, что памятка«Как не попасться в руки мошенников»находится у них на сайте. Они предупреждали, по этому она во всём виновата сама. А разве обязаны люди читать сайт банка? Не проще ли было бы давать пожилым людям при получении карты напечатанную инструкцию? Ведь обязанности иметь Интернет пока ни у кого нет.

Ответ: Если с вашей карты  были украдены денежные средства, то необходимо писать заявление в полицию  по факту кражи. Также можно написать заявление в Центральный банк РФ для проведения проверки о списании денег с карты. Советую взять вам и выписку по счёту, где будут отображены, куда и когда были потрачены деньги.

Житкина Е.М.: С моей карты странным образом исчезли деньги. В банке говорят, что я их потратила, а я и в магазин не ходила. Как доказать, что я не делала покупки? И деньги с меня списали неправильно?

Ответ: Если с вашей карты  были украдены денежные средства, то необходимо писать заявление в полицию  по факту кражи. Также можете написать заявление в Центральный банк РФ для проведения проверки о списании денег с карты. Советую взять вам взять в банке выписку по счёту, где будет отображено: куда и когда были потрачены денежные средства.

С.Н., Москва: Потеряла банковскую карту, но обнаружила пропажу не сразу, только сегодня. Несколько дней из дома не выходила из-за болезни. Что мне делать?

Ответ: Необходимо позвонить в ваш банк и заблокировать данную карту, если с неё были украдены денежные средства, то необходимо писать заявление в полицию  по факту кражи.

И.В. Степанова, Орёл: Весной выхожу на заслуженный отдых. Хочу подольше жить на даче. По этому планирую получать пенсию на карточку, как и сейчас зарплату .Однако подруга говорит, что не в любой банк перечисляют пенсию, а только в некоторые, и мой банк в это число не входит. Это действительно так?

Ответ: Эту информацию необходимо уточнить в своём банке, однако по общим правилам - организация которая назначает вам пенсию, указывает банк, который будет осуществлять обслуживание вашего счёта, куда будет приходить пенсия. Там вы сможете оформить банковскую карту, куда будут перечислять пенсию.

М.И.: У меня закончился срок действия банковской карты, но бухгалтерия предприятия перечислила мне на неё зарплату. Смогу ли я получить эти деньги?

Ответ: на основании  Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 настоящей Инструкции. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на банковском счете в течение шестидесяти дней со дня направления в соответствии с пунктом 1.2 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, открытый в соответствии с Указанием Банка России от 15 июля 2013 года N 3026-У "О специальном счете в Банке России", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 16 августа 2013 года N 29423 ("Вестник Банка России" от 28 августа 2013 года N 47).

Калуцкий А.: После SMS из банка на моей карте исчезли деньги. В отделении банка, куда я пришёл в тот же день, мне сказали, что надо идти в отделение полиции, и никакого заявления от меня не приняли. Правильно ли поступили сотрудники банка?

Ответ: Прежде всего необходимо обратиться в банк - подать заявление, в котором описать ситуацию, время кражи, сумму и реквизиты карты, если отказываются принимать данное заявление ( как в вашем случае вышлите его почтой). Следующим шагом должно стать оформление заявления в правоохранительные органы, чтобы у вас на руках был талон о приеме заявления. Так как данное деяние попадает под ст.158 УК РФ (кража)

Елена Атаманенко: Как рассчитывается курс валюты при переводе денег с карты из России на карту в другое государство?

Ответ: Здравствуйте, для того чтоб понять весь процесс данной операции необходимо пояснить Вам что такое Конвертация и так это процесс преобразования одного вида валюты в иной, используемый в другой стране. На основании текущих валютных курсов. В операции конвертации принимают участие три составляющие: 1).Валюта карт-счета, в которой находятся ваши деньги на счете банковской карты. 2) Валюта операции, в которой вы расплачиваетесь, совершая покупку или перевод 3) Валюта биллинга, в которой производятся расчеты между банком и платежной системой, чаще всего это свободно конвертируемая валюта: доллар или евро. После совершения платежной операции по карте, происходит сопоставление валюты операции с валютой биллинга. В результате несовпадения валют, происходит конвертация по курсу платежной системы, которая длиться несколько дней (обычно два, три дня). Банк располагает суммой, подлежащей списанию с вашего счета, в валюте биллинга, опираясь на информацию, поступающую от платежной системы. Затем банк анализирует и сопоставляет валюту биллинга с валютой персонального счета. И если валюты вновь отличаются, то операция конвертации повторяется. Списание денежных средств с банковской карты происходит по внутреннему курсу банка, иногда с задержкой в несколько дней.

Екатерина Газизова, Мытищи: Что выгоднее: везти в заграничную поездку большую сумму в наличной валюте или расплачиваться за все покупки зарплатной рублёвой карточкой?

Ответ: Всё зависит от курса обмена валюты. Если вы едете в страну, где в ходу своя национальная валюта (а не доллар или евро), вам придётся менять деньги дважды – сначала рубли в доллары или евро, а потом доллары или евро — в национальную валюту страны, где вы будете находиться. При этом вы будете дважды платить комиссию за обмен. Поэтому иногда действительно бывает выгоднее расплачиваться карточкой. Однако полностью полагаться на это не стоит. Всё-таки безопаснее взять с собой некоторую сумму наличных.

А. Васильева, Орёл: Я уже давно пользуюсь банковской картой, это очень удобно. Однако в последнее время при оплате товаров в магазине перестали просить вводить секретный пин-код. Значит, воры тоже могут расплачиваться картами людей, которых они обокрали?

Ответ: Есть два вида карт: с чипами и без них. Карты, на которых есть чип, подлежат обязательному вводу ПИН-кода, это мера предосторожности делающая использование карты более безопасным. Если вы являетесь обладателем карты без чипа, ПИН-код вводить необязательно.

Рекомендую перевыпустить старую банковскую карту без чипа, чтобы получить карту более защищённую.

Наталья Ивановна Четвергова: Зачем нужны три цифры на обороте банковской карты? Что они означают? Если их в водят при оплате через Интернет, то значит ли, что любой мошенник может воспользоваться средствами, которые есть на карте?

Ответ: Данные цифры являются кодом проверки подлинности карты. У MasterCard Worldwide и Visa International состоит из трёх цифр. У первой системы он носит название CVC2, у второй – CVV2. Напечатан рядом с местом для подписи держателя после указанных там четырёх последних цифр номера банковской карты.

Код используется в качестве дополнительного средства идентификации держателя, к примеру, при расчетах в Интернете. На картах некоторых категорий он может не указываться.

Лидия Николаевна Палишкина: Раньше, когда я платила по кредитной карте, всегда просили в вести пин-код. Теперь говорят, что пин-код не нужен, и расписываться на чеке не предлагают. А как же обеспечивается безопасность моих денег?

Ответ: Ваш вопрос поставлен не очень корректно, но я попытаюсь ответить на него. В целях безопасности держателей банковских карт Центральный банк России разработал рекомендации по мере безопасности, например, такие:

При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН. Перед набором ПИН следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек, в обязательном порядке проверьте сумму, указанную на чеке. В случае если при попытке оплаты банковской картой имела место «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счёту. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счёта целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте и одновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях (например, оповещение посредством SMS-сообщений или иным способом).

При получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН) не сообщайте их. Перезвоните в кредитную организацию - эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и сообщите о данном факте. Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени кредитной организации предлагается предоставить персональные данные. Не следуйте по «ссылкам», указанным в письмах (включая ссылки на сайт кредитной организации), т.к. они могут вести на сайты-двойники. В целях информационного взаимодействия с кредитной организацией, выдавшей банковскую карту, рекомендуется использовать только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в кредитной организации - эмитенте банковской карты. Помните, что в случае раскрытия ПИН, персональных данных, утраты банковской карты существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на вашем банковском счёте со стороны третьих лиц.

В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с вашим банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию, выдавшую банковскую карту, и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения вы несёте риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с вашего банковского счёта. Как правило, согласно условиям договора денежные средства, списанные с вашего банковского счёта в результате несанкционированного использования вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной, не возмещаются.

Ретузова Л.И.: Какие преимущества будут иметь владельцы банковских карт «Мир»? Чем такие карты отличаются от «Визы» и «Маэстро»?

Ответ: Международные платёжные карты MasterCard и Visa завершили перевод процессинга внутри всех российских транзакций в Национальную платёжную систему. Иначе говоря, теперь операция, совершаемая по пластиковым картам  MasterCard и Visa в России, будут обрабатываться не через зарубежные серверы, а внутри страны. Клиенты банков, попавшие по санкции, лишились возможности расплачиваться пластиковыми картами.

После официального выпуска национальная карта НСПК «Мир» будет котироваться в любой точке России. Она позволит совершать все без исключения типовые операции: снятие наличных, оплата покупок в торговых сетях, осуществление мобильных и бесконтактных платежей. Она призвана улучшить работу операционно-клирингового центра по обработке денежных транзакций внутри страны по картам международных систем. Благодаря этому, обработка любых внутри российских операций будет осуществляться исключительно на территории РФ. Её наличие гарантирует развитие национального платёжного сервиса, позволяет гражданам страны производить финансовые операции на территории РФ, независимо от внешних факторов.

БАНКОМАТЫ

Тимофеева Н.С., Мытищи: Что делать, если банкомат неправильно выдал деньги? Как доказать, что банкнот было на одну меньше?

Ответ: Скорее всего, в банкомате закончились наличные средства, и для решения проблемы придётся искать другой аппарат или отделение банка. В чеке будет указана сумма фактически выданных средств, поэтому проблемы в будущем не возникнут.

Порядок действий, если банкомат выдал не все деньги:

1. Обязательно заберите чек. Это главный документ, который поможет доказать клиенту свою правоту перед сотрудниками банковского учреждения. Лишним не будет, если вы сфотографируете на мобильный телефон ошибку банкомата.

2. Позвоните на «горячую линию» банка. Её номер обычно указан в чеке или на экране банкомата. Если оператор не может помочь в решении проблемы, придётся посетить филиал банковской организации.  Там следует написать заявление с просьбой вернуть средства. Для этого понадобится паспорт. Фамилия оператора «горячей линии», точная дата и время совершения операции указаны в чеке. Оригинал чека ни в коем случае нельзя отдавать представителям банка, только его копию.

3. Затем последует расследование ситуации банком. Инкассация банкоматов проводится регулярно. При обнаружении лишних купюр факт заносится в документы. В результате появляется важное основание для возвращения денежных средств клиенту.

Ирина Павловна, Москва: Пока пересчитывала деньги, банкомат «проглотил» мою карту. Люди говорили, что надо идти в отделение банка. А я ждала, что вдруг карта всё-таки выйдет, и её заберёт кто-то посторонний. Как правильно поступать  в таких случаях?

Ответ: Необходимо удостовериться, что произошло именно «заглатывание» карты.

Для этого банкомат должен быть готов к обслуживанию следующего клиента, о чём появится сообщение на мониторе. Банкомат может длительное время ожидать связи или, как любая машина, банально «зависнуть». Карта и деньги в этом случае могут быть возвращены через 10-15 минут и более.

Убедившись, что карта «съедена» окончательно, осмотрите банкомат и найдите телефон банка, которому он принадлежит и который отвечает за его сервисную поддержку (банк-эквайер).

Далее следует позвонить по установленному номеру телефона, объяснить ситуацию и уточнить, когда можно получить карту обратно. Возможно, потребуется написать подробное заявление.

Следующий шаг – звонок в колл-центр банка-эмитента (банк, который выдал карту). Здесь также придётся объяснить ситуацию и либо заблокировать операции с карточным счётом, либо следовать инструкциям оператора.

На возврат карты уйдёт от 1-2 часов до нескольких недель. Срок зависит от того где расположен банкомат (в помещении банка или в отдалённом регионе); как часто производится инкассация; каковы инструкции банка-эквайера (банк выдаст карту после удостоверения личности держателя, перешлёт карту в банк-эмитент и т. д.).

Мухин Сергей, г. Уфа: Почему в банкоматах одних банков я по карточке могу снять наличные без комиссии, а в других нет?

Ответ: Для начала разберём ключевые понятия: «родной» банкомат — банкомат вашего банка, там де вы завели карту или её сделали в рамках зарплатного проекта; «чужой» банкомат – все, различные от «родных» банкоматов.

Каждый банк имеет свою сеть банкоматов, на обслуживание которой тратит деньги (закупки, техобслуживание, инкассация), позже частично окупается, тем что берёт деньги с других банков, за обслуживание чужих пластиковых карт. Поэтому ваш банк платит тому банку, который вас обслуживает, но перекладывает свои затраты на вас, своего клиента.

Коваленко К.П.: Вчера снимал деньги с банковской карты – деньги забрал, а пока их пересчитывал, банк карту проглотил. Пришёл домой, позвонил в банк, там сказали, что только через месяц смогу карту назад получить. Законно ли это? Как жить-то, ведь там моя пенсия!

Ответ: В данной ситуации банки руководствуются внутренними документами, которые регламентируют сроки перевыпуска и возврата карты.

Надежда Васильевна: Что делать, если во время пользования (снятия денег), сломался банкомат? Карточку вернул, а деньги не выдал.

Ответ: После того как произошёл данный инцидент, необходимо было обратится в банк (который является собственником данного банкомата). Если после общения с сотрудниками банка деньги вам не вернули, то необходимо написать письмо в Центральный банк РФ, с просьбой провести проверку по данному случаю пропажи денег. 

БАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖИ

Комиссарова Е.И., г. Мытищи: Должны ли вернуть деньги, если я сделала платёж по ошибочному счёту (ошиблась в одной цифре)? Как правильно поступать в таких случаях?

Ответ: Прежде всего, нужно помнить следующее: действовать нужно максимально быстро. Чем быстрее вы спохватитесь, тем больше шансов будет вернуть ошибочный платёж с наименьшими проблемами. Дело в том, что банковские платежи отправляются так называемыми «пакетами», то есть группами. Как только формируется определённый пакет платежей, с корсчёта банка списывается общая сумма, и платежи уходят. Период формирования пакетов платежей в каждом банке разный, как правило — это от 15 минут до часа по клиентским счетам.  

Если были ошибки в платёжных реквизитах (номер счёта, код получателя, БИК (МФО) банка и т.д), то платёж через несколько дней (обычно до трёх дней) вернётся сам с просьбой уточнить реквизиты получателя. В этом случае банк должен связаться с отправителем(то есть с вами) и узнать точные реквизиты. Когда платёж вернётся — он  может быть либо отправлен повторно уже по правильным реквизитам, либо останется на вашем счету или будет обналичен вами.

Если платёж отправлен ошибочно по верным реквизитам, то он поступит по назначению получателю средств. В этом случае вам необходимо будет обращаться уже не в банк, а непосредственно к получателю. Напишите ему официальное письмо с просьбой вернуть ошибочно перечисленный платёж, укажите в нём реквизиты для возврата и продублируйте свою просьбу по телефону. Далее всё зависит от того, как поведёт себя получатель средств: если он откажется возвращаться вам деньги, у вас останется только один вариант — подавать в суд на своего контрагента.

Тучкова И.В., Иркутск: Что такое «электронный кошелёк», чем он отличается от банковской карты?

Ответ: Электронный кошелёк — компьютерная программа, позволяющая хранить электронные деньги, а также производить с их помощью безналичные расчёты в сети Интернет. По сути, электронный кошелёк выступает аналогом банковского счёта.

Его можно пополнять, а также выводить из него средства. Стоит отметить, что каждая система предлагает свой набор вариантов пополнения кошелька и снятия с него денег.

Агаланович Ирина Петровна: Хочу поехать в туристическую поездку за границу, подруги говорят, что обменивать деньги необязательно, можно рассчитываться картой. Это так? Берут ли банки за это комиссионные? Надо ли заранее сообщить о поездке в банк? По какому курсу будет расчёт — на день покупки или когда уже вернусь?

Ответ: Для того чтобы понять весь процесс данной операции, необходимо пояснить, что такое конвертация. Это процесс преобразования одного вида валюты в иной, используемый в другой стране, на основании текущих валютных курсов. В операции конвертации принимают участие три составляющие: валюта карт-счёта, в которой находятся ваши деньги на счёте банковской карты; валюта операции, в которой вы расплачиваетесь, совершая покупку или перевод; валюта биллинга, в которой производятся расчёты между банком и платёжной системой (чаще всего это свободно конвертируемая валюта: доллар или евро). После совершения платёжной операции по карте, происходит сопоставление валюты операции с валютой биллинга. В результате несовпадения валют, происходит конвертация по курсу платёжной системы, которая длится несколько дней (обычно два-три дня). Банк располагает суммой, подлежащей списанию с вашего счёта, в валюте биллинга, опираясь на информацию, поступающую от платежной системы. Затем банк анализирует и сопоставляет валюту биллинга с валютой персонального счёта. И если валюты вновь отличаются, то операция конвертации повторяется. Списание денежных средств с банковской карты происходит по внутреннему курсу банка, иногда с задержкой в несколько дней.

Сергей Петрович Антонцев: Считаете ли вы надёжной оплату коммунальных платежей через Интернет? Что будет служить доказательством оплаты в случае не поступления денег?

Ответ: Здравствуйте, в соответствии с "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П)  п. 3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. .П. 3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

Идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт ;вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; код авторизации; реквизиты платежной карты.

Кириллова Светлана: Хочу оформить автоплатёж за коммунальные услуги, но никак не решусь — боюсь, что буду переплачивать. Как в нём будет учитываться расход воды и электроэнергии?

Ответ: В зависимости от типа автоплатежа банк будет осуществлять оплату по данной операции. Принцип такой, если у вас платёж за услуги фиксированный, то банк будет ежемесячно в автоматическом режиме списывать одну и ту же сумму. А если ваша оплата меняется (автоплатёж на выставленный счёт), в таком случае банк получает информацию о выставленном счёте напрямую от поставщика услуг. Поэтому сумма счёта точно соответствует указанной в квитанции, которую вы получаете ежемесячно. Вам следует уточнить, предусмотрен ли такой платеж в банке, в котором он будет подключён.

СТРАХОВАНИЕ

Панин В. М., Москва: Что такое условная и безусловная франшиза в договоре КАСКО? В каком случае застрахованному автовладельцу выплатят больше?

Ответ: Суть использования франшизы состоит в том, что определённая доля суммы страховки выплачивается самим страхователем. Данная сумма может быть чётко оговорённой или же составлять конкретный процент от стоимости транспортного средства. Это зависит от того, как составлен договор.

Кроме этого, преимущество заключения договора КАСКО с франшизой состоит в том, что при условии эксплуатации авто без аварий, можно сэкономить немало денежных средств, сохраняя за собой гарантии данной страховки, а также льготы во время оформления следующего полиса.

При оформлении условной франшизы для КАСКО все расходы, связанные с мелким ремонтом авто, должен нести владелец транспортного средства - в том случае, если сумма ущерба является меньшей, чем сумма франшизы. Если стоимость ремонта больше, чем сумма франшизы, стоимость проведения работ, а также материалов, должна оплатить страховая компания, причём сделать это в полном объёме.

При безусловной франшизе для КАСКО страховая выплата уменьшается на сумму франшизы.

Выберем наилучший вид франшизы. Если вы оформляете страховку КАСКО с франшизой, необходимо прогнозировать возможное дальнейшее развитие событий. К примеру, если рассчитывать на средние повреждения транспортного средства, которые превысят размер франшизы, советуем отдать предпочтение условной франшизе, поскольку в таком случае вам не придётся платить за ремонт. Если вы выберете безусловный вариант, вам придётся заплатить определённую сумму самостоятельно, поэтому тех средств, которые выплатит страховая компания, будет недостаточно для произведения ремонтных работ. В случае серьёзных повреждений автомобиля, оптимальным решением станет безусловная франшиза. Хотя по ней идут более низкие выплаты, однако и стоит такой полис намного меньше. В результате вы сможете получить больше денег, поскольку размеры выплат почти не отличаются, а вот стоимость оформления страховки с безусловной франшизой является более низкой.

Новикова Е. А., Московская область: Как быть в такой ситуации? При ДТП был оформлен Европротокол, так как пострадавший водитель считал, что сумма ущерба не более 50 тысяч рублей. Однако потом обнаружились скрытые повреждения, и сумма ремонта превысила 50 тысяч.

Ответ: В соответствии с п.4 ст.11 ФP «Об ОСАГО», оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции возможно в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству, не может превышать 50 тысяч рублей. Если вы обнаружили скрытые повреждения или ваш ущерб значительно выше, чем предельный размер его возмещения по Европротоколу, вам необходимо обратится с исковым заявлением в суд к виновнику ДТП. Где вы будете требовать с него ту часть компенсации, которая не покрыла страховая компания.

Хаибова С.М.: Можно ли оформить страховку на случай, если у банка отзовут лицензию?

Ответ: На основании ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ст.5 в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Ст.6 Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона. Банки обязаны: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы); представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; Ст.8 Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"); Ст.9 Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Римма Файзулина, Салават: Если у человека в одном банке несколько вкладов, счетов — в форс-мажорных обстоятельствах, при лишении банка лицензии, сумма страховой выплаты (до 1,4 млн. руб.) выдаётся на каждый счёт отдельно или одна на все?

Ответ: В этом случае при расчёте страхового возмещения суммируются остатки по всем вкладам в данном банке. При этом остатки вкладов, открытых в иностранной валюте, пересчитываются в рубли по курсам, установленным Банком России на дату наступления страхового случая. Если полученная таким образом сумма всех вкладов в банке превышает максимальный размер страхового возмещения, установленный законом, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

К примеру, если вкладчик имеет в банке два вклада с остатками 1 900 000 руб. и 900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1 400 000 руб.: по первому вкладу 950 000 руб., по второму — 450 000 руб.

Инесса Ж.: Как застраховаться от снятия денег с карточки, если она вдруг попадёт в руки мошенников?

Ответ: С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте и одновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях (например, оповещение посредством SMS-сообщений или иным способом).

Любовь Борисовна: Расскажите, пожалуйста, об «инвестиционно-страховых продуктах». Что это такое? Чем такие страховки отличаются от обычных?

Ответ: В рамках программ инвестиционного страхования жизни взнос клиента по программе страхования делится на две части:

-первая размещается в высокодоходные инвестиционные инструменты (базовые активы) и позволяет клиенту получить потенциально неограниченный инвестиционный доход за счёт роста стоимости базового актива;

-вторая часть размещается в без рисковые инвестиционные инструменты, что позволяет защитить вложенные средства на случай негативного сценария на фондовом рынке.

Турманова С.Н.: Банки лопаются один за другим. Конечно, наши средства застрахованы, известно, что государство выплачивает до одного миллиона четырёхсот тысяч. Но я слышала от знакомой, что всем страховых денег может не хватить. Неужели такое может быть?

Ответ: Денег хватит на всех, но в данной ситуации есть одна тонкость, на которой стоит практика судов. Если в период отзыва у банка лицензии (банку накладывается запрет на ведение любых операций) вы положите сумму или совершите иную операцию по зачислению денег в данный банк, то выплату по страхованию вклада вы не получите.

К.П.: В течение какого времени производятся страховые выплаты, если банк лишили лицензии? В течение какого времени их необходимо получить? Что делать, если человек уехал на несколько месяцев из города, дождётся ли его страховка?

Ответ: В силу ст. 10 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска вкладчиком (его наследником) срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам, указанный в части 1 настоящей статьи, срок по заявлению вкладчика (его наследника) может быть восстановлен решением правления Агентства.

НАЛОГИ

Серова К.В., г. Тула: Недавно лечил и протезировал зубы за свои деньги. Могу ли я получить налоговый вычет — ведь я продолжаю работать, хоть и на пенсии. Если да, что для этого нужно?

Ответ: Cогласно статье 219, п.1, подпункт 2 Налогового Кодекса Российской Федерации извещает о том, что каждый налогоплательщик имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от суммы, израсходованной на лечение в любой медицинской организации, в том числе в стоматологической клинике и за протезирование зубов. К тому же возврат подоходного налога за протезирование зубов предоставляется как налогоплательщику, так и членам его семьи (супругу, родителям, детям до 18 лет).

Чтобы вернуть деньги за протезирование через налоговую инспекцию, необходимо в налоговую инспекцию по месту жительства представить следующие документы:

• договор с медицинской организацией об оказании платных услуг и детальным их перечнем (оригинал или копия);

• справка из медучреждения (оригинал или копия) установленного образца по утвержденной Минздравом РФ форме. В данной справке должны быть отражены перечень проводимых операций, стоимость лечения, различные манипуляции и остальные услуги;

справка о доходах (Ф-2 НДФЛ) с места работы;

• декларация о доходах;

• заявление о предоставлении налогового вычета за протезирование зубов (можно от руки);

• документ, подтверждающий родственные отношения (свидетельство о браке, о рождении ребёнка и т.п.) — при возврате налогового вычета за лечение и протезирование зубов членов семьи налогоплательщика.

Глушко В., Московская обл.: В 2015 году я вышла на пенсию, а недавно, уже в 2016-м, мы купили с мужем дачный домик с участком. Скажите, пожалуйста, могу ли я получить налоговый вычет? За сколько лет? В последние годы перед пенсией я работала в бюджетной организации, и налоги платились исправно.

Ответ: В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации от 05.08.2000 №117-ФЗ, ст. 220. При определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов, предоставляемых с учётом особенностей и в порядке, которые предусмотрены настоящей статьей: имущественный налоговый вычет в размере фактически произведённых налогоплательщиком расходов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилых домов, квартир, комнат или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них;

Имущественный налоговый вычет, предусмотренный подпунктом 3 пункта 1 настоящей статьи, предоставляется с учётом следующих особенностей: имущественный налоговый вычет предоставляется в размере фактически произведённых налогоплательщиком расходов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации одного или нескольких объектов имущества, указанного в подпункте 3 пункта 1 настоящей статьи, не превышающем 2 000 000 рублей.

В случае, если налогоплательщик воспользовался правом на получение имущественного налогового вычета в размере менее его предельной суммы, установленной настоящим подпунктом, остаток имущественного налогового вычета до полного его использования может быть учтен при получении имущественного налогового вычета в дальнейшем на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.

При этом предельный размер имущественного налогового вычета равен размеру, действовавшему в налоговом периоде, в котором у налогоплательщика впервые возникло право на получение имущественного налогового вычета, в результате предоставления которого образовался остаток, переносимый на последующие налоговые периоды.

Романенко Т.Т.: Мне пришло из налоговой требование заплатить за владение участком земли. Однако площадь указана неверно. Где взять справку о кадастровой стоимости дачного участка?

Ответ: В соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 №221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости», ст.14. «Порядок предоставления сведений, внесённых в государственный кадастр недвижимости». Часть 5.1. Кадастровая справка о кадастровой стоимости объекта недвижимости представляет собой выписку из государственного кадастра недвижимости, содержащую сведения о кадастровой стоимости объекта недвижимости и его кадастровом номере.

Кадастровая справка о кадастровой стоимости объекта недвижимости предоставляется бесплатно по запросам любых лиц. Выдаёт такие справки Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр).

Широкова Валентина Кимовна: Можно ли получить налоговый вычет за санаторно-курортное лечение? Какие документы необходимо привезти и з санатория?

Ответ: Исходя из  Налогового кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ, п.3. ст.219, социальные налоговые вычеты в сумме, уплаченной налогоплательщиком в налоговом периоде за медицинские услуги, оказанные медицинскими организациями, индивидуальными предпринимателями, осуществляющими медицинскую деятельность, положены гражданину, его супругу (супруге), родителям, детям (в том числе усыновленным) в возрасте до 18 лет, подопечным в возрасте до 18 лет (в соответствии с перечнем медицинских услуг, утверждённым Правительством Российской Федерации), а также в размере стоимости лекарственных препаратов для медицинского применения (в соответствии с перечнем лекарственных средств, утверждённым Правительством Российской Федерации), назначенных им лечащим врачом и приобретаемых налогоплательщиком за счёт собственных средств.

При применении социального налогового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, учитываются суммы страховых взносов, уплаченные налогоплательщиком в налоговом периоде по договорам добровольного личного страхования, а также по договорам добровольного страхования своих супруга (супруги), родителей, детей (в том числе усыновленных) в возрасте до 18 лет, подопечных в возрасте до 18 лет, заключённым им со страховыми организациями, имеющими лицензии на ведение соответствующего вида деятельности, предусматривающим оплату такими страховыми организациями исключительно медицинских услуг.

Общая сумма социального налогового вычета, предусмотренного абзацами первым и вторым настоящего подпункта, принимается в размере фактически произведенных расходов.

По дорогостоящим видам лечения в медицинских организациях, у индивидуальных предпринимателей, осуществляющих медицинскую деятельность, сумма налогового вычета принимается в размере фактически произведённых расходов. Перечень дорогостоящих видов лечения утверждается постановлением Правительства Российской Федерации.

Вычет сумм оплаты стоимости медицинских услуг и (или) уплаты страховых взносов предоставляется налогоплательщику, если медицинские услуги оказываются в медицинских организациях, у индивидуальных предпринимателей, имеющих соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы на оказанные медицинские услуги, приобретение лекарственных препаратов для медицинского применения или уплату страховых взносов.

Указанный социальный налоговый вычет предоставляется налогоплательщику, если оплата стоимости медицинских услуг и приобретенных лекарственных препаратов для медицинского применения и (или) уплата страховых взносов не были произведены за счёт средств работодателей.

Наталья Павловна Ига: Слышала, что можно частично вернуть деньги за дорогие лекарства. Хоть  я давно на пенсии, но продолжаю работать, лечение стало очень дорогим, едва свожу концы с концами. Куда надо обращаться?

Ответ: В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ, п.3, ст.219 Социальные налоговые вычеты «Вычет сумм оплаты стоимости медицинских услуг и (или) уплаты страховых взносов предоставляется налогоплательщику, если медицинские услуги оказываются в медицинских организациях, у индивидуальных предпринимателей, имеющих соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы на оказанные медицинские услуги, приобретение лекарственных препаратов для медицинского применения или уплату страховых взносов.

Указанный социальный налоговый вычет предоставляется налогоплательщику, если оплата стоимости медицинских услуг и приобретённых лекарственных препаратов для медицинского применения и (или) уплата страховых взносов не были произведены за счёт средств работодателей».

Следует обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

Е. П. Михайлов: Какое наказание грозит человеку, если он сдаёт квартиру, но не платит с этого налог?

Ответ: Cтатья 116 «Нарушение порядка постановки на учёт в налоговом органе» Налогового Кодекса РФ гласит:

«1. Нарушение налогоплательщиком установленного настоящим Кодексом срока подачи заявления о постановке на учёт в налоговом органе по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, влечёт взыскание штрафа в размере 10 тысяч рублей.

2. Ведение деятельности организацией или индивидуальным предпринимателем без постановки на учёт в налоговом органе по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, влечёт взыскание штрафа в размере 10 процентов от доходов, полученных в течение указанного времени в результате такой деятельности, но не менее 40 тысяч рублей».

С.С.: Должны ли пенсионеры платить транспортный налог? Мне почему-то пришло требование из налоговой

Ответ: На основании  статьи 356. НК РФ транспортный налог  устанавливается настоящим Кодексом и законами субъектов Российской Федерации о налоге, вводится в действие в соответствии с настоящим Кодексом законами субъектов Российской Федерации о налоге и обязателен к уплате на территории соответствующего субъекта Российской Федерации.

Устанавливая налог, законодательные (представительные) органы субъектов Российской Федерации определяют налоговую ставку в пределах, установленных настоящей главой. В отношении налогоплательщиков-организаций законодательные (представительные) органы субъектов Российской Федерации, устанавливая налог, определяют также порядок и сроки уплаты налога.

На основании ст. 357. НК РФ налогоплательщиками признаются лица, на которых в соответствии с законодательством Российской Федерации зарегистрированы транспортные средства, признаваемые объектом налогообложения в соответствии со ст. 358 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

По транспортным средствам, зарегистрированным на физических лиц, приобретённым и переданным ими на основании доверенности на право владения и распоряжения транспортным средством до момента официального опубликования настоящего Федерального закона, налогоплательщиком является лицо, указанное в такой доверенности. При этом лица, на которых зарегистрированы указанные транспортные средства, уведомляют налоговый орган по месту своего жительства о передаче на основании доверенности указанных транспортных средств.

Таким образом, транспортный налог относится к категории региональных.

В действительности, существуют льготы пенсионерам по транспортному налогу, но право на данную льготу и порядок её использования определяется законами того субъекта РФ, в котором вы проживаете: транспортный налог отнесён к компетенции региональных властей.

Чтобы узнать полную информацию о данных льготах, достаточно обратиться в налоговую по месту вашего жительства, где разъяснят, какие имеются в вашем регионе налоговые льготы на автомобиль, и какая из них вам больше подойдёт. Размер налоговых льгот варьируется, как правило, в зависимости от характеристик транспортного средства и количества транспортных средств.

Герман К., Саратовская обл.: Супруга по невнимательности оплатила транспортный налог на автомобиль, который мы продали в прошлом году. Будут ли эти деньги учтены в качестве налога на другой (новый) автомобиль?

Ответ: В силу ст.78 «Налогового кодекса Российской Федерации» от 31.07.1998 N 146-ФЗ сумма излишне уплаченного налога подлежит зачету в счет предстоящих платежей налогоплательщика по этому или иным налогам, погашения недоимки по иным налогам, задолженности по пеням и штрафам за налоговые правонарушения либо возврату налогоплательщику в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма излишне уплаченного налога подлежит возврату по письменному заявлению (заявлению, представленному в электронной форме с усиленной квалифицированной электронной подписью по телекоммуникационным каналам связи) налогоплательщика в течение одного месяца со дня получения налоговым органом такого заявления. Возврат налогоплательщику суммы излишне уплаченного налога при наличии у него недоимки по иным налогам соответствующего вида или задолженности по соответствующим пеням, а также штрафам, подлежащим взысканию в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, производится только после зачета суммы излишне уплаченного налога в счет погашения недоимки (задолженности). Заявление о зачете или о возврате суммы излишне уплаченного налога может быть подано в течение трех лет со дня уплаты указанной суммы, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о налогах и сборах

Иванов Иван Иванович: Расскажите, пожалуйста, о возврате налога на купленную квартиру. Я пенсионер, но продолжаю работать. Квартиру купил в прошлом году, свою оставил семье сына. В прошлом году ещё официально не был на пенсии. Что-то мне светит?

Ответ: В силу ст.220 НК РФ, имущественный налоговый вычет предоставляется в размере доходов, полученных налогоплательщиком в налоговом периоде от продажи жилых домов, квартир, комнат, включая приватизированные жилые помещения, дач, садовых домиков или земельных участков или доли (долей) в указанном имуществе, находившихся в собственности налогоплательщика менее трёх лет, не превышающем в целом 1 000 000 рублей, а также в размере доходов, полученных в налоговом периоде от продажи иного имущества (за исключением ценных бумаг), находившегося в собственности налогоплательщика менее трёх лет, не превышающем в целом 250 000 рублей. Бланки заявлений необходимо брать в налоговой.

Бабушка: Я пенсионерка, но оплачиваю учёбу внука в институте. Могут ли мне вернуть так называемый налог на обучение? Ведь я всю жизнь исправно платила государству налоги.

Ответ: В силу ст.219 НК РФ  в сумме, уплаченной налогоплательщиком в налоговом периоде за своё обучение в образовательных учреждениях, - в размере фактически произведённых расходов на обучение с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи, а также в сумме, уплаченной налогоплательщиком-родителем за обучение своих детей в возрасте до 24 лет, налогоплательщиком-опекуном (налогоплательщиком-попечителем) за обучение своих подопечных в возрасте до 18 лет по очной форме обучения в образовательных учреждениях, - в размере фактически произведённых расходов на это обучение, но не более 50 000 рублей на каждого ребёнка в общей сумме на обоих родителей (опекуна или попечителя) (в ред. Федерального закона от 24.07.2007 N 216-ФЗ).

Право на получение указанного социального налогового вычета распространяется на налогоплательщиков, осуществлявших обязанности опекуна или попечителя над гражданами, бывшими их подопечными, после прекращения опеки или попечительства в случаях оплаты налогоплательщиками обучения указанных граждан в возрасте до 24 лет по очной форме обучения в образовательных учреждениях (абзац введён Федеральным законом от 06.05.2003 N 51-ФЗ, в ред. Федерального закона от 24.07.2007 N 216-ФЗ).

Указанный социальный налоговый вычет предоставляется при наличии у образовательного учреждения соответствующей лицензии или иного документа, который подтверждает статус учебного заведения, а также представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы за обучение.

Социальный налоговый вычет предоставляется за период обучения указанных лиц в учебном заведении, включая академический отпуск, оформленный в установленном порядке в процессе обучения.

Социальный налоговый вычет не применяется в случае, если оплата расходов на обучение производится за счёт средств материнского (семейного) капитала, направляемых для обеспечения реализации дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей (абзац введен Федеральным законом от 05.12.2006 N 208-ФЗ).

Право на получение указанного социального налогового вычета распространяется также на налогоплательщика - брата (сестру) обучающегося в случаях оплаты налогоплательщиком обучения брата (сестры) в возрасте до 24 лет по очной форме обучения в образовательных учреждениях.

Но только за 3 года имеете право получить данный вычет, заявление для вычета получаете в налоговой.

Махаш Иван Леонидович: Могу ли обратиться за налоговым вычетом за лечение и протезирование зубов, если я не работающий пенсионер?

Ответ: Если у вас есть доходы облагаемые подоходным налогом, то за вычетом можете обратиться. Пенсия подоходным налогом не облагается.

За ваше лечение вычет могут получить ваши дети, при условии составления договора на оказание медицинских услуг и платёжных поручении на имя ребёнка, который официально трудоустроен.

Для получения вычета стаж не имеет значения. Главное условие: чтобы у вас были доходы облагаемые подоходным налогом. Ведь вычет - это возврат подоходного налога, который удержали в течение года. Если у вас лечение проходило в 2014 году, то нужно чтобы подоходный налог был удержан в 2014 году. (Даже если вы ушли на пенсию в 2014 году, вычет получить можно).Получить лечение в 2014, далее устроиться на работу в 2015 и в 2016 подать документы для получения вычета за лечение нельзя. В каком году расходы, подоходный налог  - того года и возвращают.

ПРОЧЕЕ

Новиков Е.А., Москва: Недавно мы купили участок в садовом товариществе. Председатель выдал мне бумагу с расписанными на ней членскими взносами и присовокупил к ним вступительный. Должен ли я его платить?

Ответ: Согласно  закону «О садоводческих объединениях» №66-ФЗ от 15.04.1998 года с поправками от 2006 года предусматривает 4 вида взносов от членов объединения (товарищества) согласно статье 1 главы 1:

1. Вступительные взносы — платят при вступлении в члены объединения один раз. Размер вступительных взносов определяется общим собранием членов товарищества и может меняться в зависимости от стоимости изготовления документов, необходимых для оформления вступающего в объединение. Это может быть стоимость садовой книжки, изготовление копии устава — мелкие расходы.

2. Членские взносы — расходуются на содержание штатных (наёмных) работников (сторожа, электрика, бухгалтера и других), на почтовые, канцелярские и прочие расходы, необходимые для содержания и деятельности правления. За счёт членских взносов оплачиваются также расходы на обслуживание и содержание имущества, принадлежащего юридическому лицу (СНТ). Размер членских взносов и сроки внесения платежей определяются ежегодно утверждаемой на общем собрании сметой. Платят только члены товарищества, сумма для всех одинакова.

3. Целевые взносы — расходуются на строительство инфраструктуры (дороги, линии электропередач, водонапорная башня, ограду вокруг территории товарищества и т. п.) либо на её капитальный ремонт. Стоимость этих работ определяется проектом и договором на строительство (капремонт). Стоимость всех работ обсуждается общим собранием членов товарищества и делится на количество участков членов (как правило, дифференцируется в зависимости от площади участков). Целевые взносы в товариществах, созданных до вступления в силу закона 66-ФЗ от 15 апреля 1998 года, а следовательно и имущество, созданное за счёт собранных с членов товарищества денежных средств, принадлежат членам товарищества и могут быть ими востребованы при выходе из членов товарищества. Целевые взносы в товариществах, созданных после 15 апреля 1998 года, могут образовывать специальный фонд. Созданное за счёт средств специального фонда имущество является собственностью юридического лица (СНТ).

4. Взносы на содержание и эксплуатацию объектов инфраструктуры — оплачиваются всеми пользователями этих объектов (как членами товарищества, так и пользователями земельных участков, ведущими индивидуальное хозяйство) согласно ежегодно утверждаемой на общем собрании смете в сроки, установленные для этого вида взносов.

Наталья Ивановна, г. Реутов: Дочь купила мне инвалидное кресло, а недавно я узнала, что как инвалид второй группы могла получить его бесплатно. Можно ли теперь получить компенсацию? Куда обращаться, какие нужны документы?

Ответ: Да, вы правы, инвалидная коляска положена бесплатно, но только не инвалидам именно 2 группы, а инвалидам любой группы, если есть на это медицинские показания. Коляску вы можете получить бесплатно, либо купить  за свой счёт и получить компенсацию в установленных пределах. Подробно об условиях самостоятельной покупки вам расскажут в Фонде социального страхования.

 

М.К., г. Орёл: У меня есть внук, ему скоро исполнится один годик. Дочь хочет выйти на работу, и я могла бы ухаживать за малышом ведь я уже несколько лет на пенсии. Могу ли я оформить на себя ежемесячное пособие по уходу за ребёнком?

Ответ: Пособие по уходу за ребёнком до 1,5 лет могут получать отец, бабушка и др., главное — что  они фактически осуществляют уход за ребёнком и поэтому лишены возможности получать заработную плату или иной доход. В вашем случае бабушка уже на пенсии, поэтому  получать пособие она не сможет. В соответствии с Федеральным законом от 19.05.1995 №81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей», право на пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет в 2015 году имеют: родственники ребёнка, подлежащие обязательному социальному страхованию; матери- военнослужащие по контракту уволенные в связи с ликвидацией организации;  матери — в период беременности либо отпуска по беременности и родам, другие родственники — в период отпуска по уходу за ребёнком матери, отцы, опекуны, которые являются студентами-очниками, родственники, не подлежащие обязательному  социальному страхованию (в случае смерти матери и (или) отца, лишения их родительских прав и т.п.).

Барыкин И., Московская область: Чем различаются региональные и федеральные льготы, и кто их выплачивает?

Ответ: К Федеральным льготникам относятся согласно статье 6.1 Федерального Закона Российской Федерации №178-ФЗ от 17.07.1999 года «О государственной социальной помощи»:

1. Инвалиды войны;

2. Участники Великой Отечественной войны;

3. Ветераны боевых действий из числа лиц, указанных в подпунктах 1 - 4 пункта 1 статьи 3 Федерального закона «О ветеранах» (в редакции Федерального закона от 2 января 2000 года N 40-ФЗ);

4. Военнослужащие, проходившие военную службу в воинских частях, учреждениях, военно-учебных заведениях, не входивших в состав действующей армии, в период с 22 июня 1941 года по 3 сентября 1945 года не менее шести месяцев, военнослужащие, награжденные орденами или медалями СССР за службу в указанный период;

5. Лица, награжденные знаком «Жителю блокадного Ленинграда»;

6. Лица, работавшие в период Великой Отечественной войны на объектах противовоздушной обороны, местной противовоздушной обороны, на строительстве оборонительных сооружений, военно-морских баз, аэродромов и других военных объектов в пределах тыловых границ действующих фронтов, операционных зон действующих флотов, на прифронтовых участках железных и автомобильных дорог, а также члены экипажей судов транспортного флота, интернированных в начале Великой Отечественной войны в портах других государств;

7. Члены семей погибших (умерших) инвалидов войны, участников Великой Отечественной войны и ветеранов боевых действий, члены семей погибших в Великой Отечественной войне лиц из числа личного состава групп самозащиты объектовых и аварийных команд местной противовоздушной обороны, а также члены семей погибших работников госпиталей и больниц города Ленинграда;

8. Инвалиды;

9. Дети-инвалиды.

Всем указанным лицам Пенсионный Фонд России выплачивает дополнительные денежные средства. Кроме того, они имеют право получать дополнительную социальную помощь от государства.

К региональным льготникам перечень категорий граждан определяется каждым субъектом Российской Федерации самостоятельно (статья 5.1 Федерального Закона Российской Федерации № 178-ФЗ от 17.07.1999 года «О государственной социальной помощи»), которая гласит: «Органы государственной власти субъектов Российской Федерации принимают законы и иные нормативные правовые акты, определяющие размеры, условия и порядок назначения и выплаты государственной социальной помощи, в том числе на основании социального контракта, малоимущим семьям, малоимущим одиноко проживающим гражданам, реабилитированным лицам и лицам, признанным пострадавшими от политических репрессий, и иным категориям граждан, предусмотренным настоящим Федеральным законом, в соответствии с целями, установленными настоящим Федеральным законом, а также разрабатывают и реализуют государственные региональные программы оказания гражданам, проживающим на территории субъекта Российской Федерации, государственной социальной помощи в виде набора социальных услуг, социальных пособий и субсидий».

На региональном уровне льготы определяются представительными органами власти субъектов РФ или местного самоуправления, которые назначают выплаты с учётом региональных особенностей.

Сарычева Ирина, г. Владимир: Часто слышу, что пенсия не может быть ниже прожиточного минимума. А как он рассчитывается и, вообще, что это такое?

Ответ: Прожиточный минимум принято считать минимально необходимый размер дохода (полученных средств), с помощью которого можно обеспечить определенный уровень жизни в том городе, для которого он рассчитывается. Данная величина подсчитывается суммированием таких повседневных или частых затрат, как расходы на еду; сборы и платежи, являющиеся обязательными; непродовольственные товары первой необходимости; услуги, нужные для сохранения здоровья, а также обеспечения жизнедеятельности. Весь этот перечень вместе называется «потребительской корзиной». Её размер отличается для разных категорий граждан. К примеру, для детей он один, для взрослого трудоспособного населения — другой , а прожиточный минимум для пенсионеров — третий, также есть усредненная сумма, «на душу населения».

Также хочу упомянуть о статье 12.1. Социальные доплаты к пенсии

1. Общая сумма материального обеспечения пенсионера, проживающего на территории Российской Федерации, не осуществляющего работу и (или) иную деятельность, в период которой он подлежит обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (далее — Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»), пенсия (пенсии) которому установлена (установлены) в соответствии с законодательством Российской Федерации, не может быть меньше величины прожиточного минимума пенсионера, установленной в соответствии с пунктом 4 статьи 4 Федерального закона «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» в субъекте Российской Федерации.

2. При подсчете общей суммы материального обеспечения пенсионера учитываются суммы следующих денежных выплат, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации:

1) пенсий, в том числе сумма полагающейся страховой части трудовой пенсии по старости в случае отказа пенсионера от ее получения в соответствии с пунктом 4 статьи 17 Федерального закона от 17 декабря 2001 года №173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» (далее — Федеральный закон «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

2) дополнительного материального (социального) обеспечения;

3) ежемесячной денежной выплаты (включая стоимость набора социальных услуг);

4) иных мер социальной поддержки (помощи), установленных законодательством субъектов Российской Федерации в денежном выражении (за исключением мер социальной поддержки, предоставляемых единовременно).

3. При подсчете общей суммы материального обеспечения пенсионера не учитываются меры социальной поддержки, предоставляемые ему в соответствии с законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации в натуральной форме, за исключением денежных эквивалентов мер социальной поддержки по оплате пользования телефоном, по оплате жилых помещений и коммунальных услуг, по оплате проезда на всех видах пассажирского транспорта (городского, пригородного и междугородного), а также денежных компенсаций расходов по оплате указанных услуг.

4. Федеральная социальная доплата к пенсии устанавливается пенсионеру территориальными органами Пенсионного фонда РФ в случае, если общая сумма его материального обеспечения, определенная в соответствии с частями 2 и 3 настоящей статьи, не достигает величины прожиточного минимума пенсионера, установленной в соответствии с пунктом 4 статьи 4 Федерального закона «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» в субъекте Российской Федерации по месту его жительства или месту его пребывания, не превышающей величину прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации. Федеральная социальная доплата к пенсии устанавливается в таком размере, чтобы указанная общая сумма его материального обеспечения с учётом данной доплаты достигла величины прожиточного минимума пенсионера, установленной в субъекте Российской Федерации.

М. Стрижевский, Санкт-Петербург: Зашёл на сайт, посмотрел машинки, вышел. Через 5 минут звонит человек с сайта, обращается по имени-отчеству и спрашивает: с какой целью я изучал данный ресурс. На вопрос «откуда у них мой телефон» ответили, что телефон дала «база». Законна ли такая слежка?

Ответ: Целью Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ  «О персональных данных» ст.2. является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. П.1 ст.3 выше названного закона персональные данные — любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определённому или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). В силу ст.24 лица, виновные в нарушении требований настоящего Федерального закона, несут предусмотренную законодательством РФ ответственность. Моральный вред, причинённый субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим законом, а также требований к защите персональных данных, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых субъектом персональных данных убытков.

В силу ст.23 Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, на который возлагается обеспечение контроля и надзора за соответствием обработки персональных данных требованиям настоящего Федерального закона, является федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере информационных технологий и связи.

Уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных обязан: организовывать в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона и других федеральных законов защиту прав субъектов персональных данных; рассматривать жалобы и обращения граждан или юридических лиц по вопросам, связанным с обработкой персональных данных, а также принимать в пределах своих полномочий решения по результатам рассмотрения указанных жалоб и обращений; вести реестр операторов; осуществлять меры, направленные на совершенствование защиты прав субъектов персональных данных; принимать в установленном законодательством РФ порядке по представлению федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в области обеспечения безопасности, или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, меры по приостановлению или прекращению обработки персональных данных;  информировать государственные органы, а также субъектов персональных данных по их обращениям или запросам о положении дел в области защиты прав субъектов персональных данных; выполнять иные предусмотренные законодательством Российской Федерации обязанности.

Р., Тульская обл.: Слышал, что  после смерти человека в течение ещё двух месяцев положена пенсия. Кто её может получить?

Ответ: В соответствии с Федеральным законом от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях», п.1 ст. 25, прекращение выплаты страховой пенсии производится в случае: смерти пенсионера либо в случае объявления его в установленном законодательством Российской Федерации порядке умершим или признания его безвестно отсутствующим - с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступила смерть пенсионера либо вступило в законную силу решение суда об объявлении его умершим или о признании его безвестно отсутствующим. В случае, если в соответствующем решении суда указана дата объявления гражданина умершим или признания его безвестно отсутствующим, срок прекращения выплаты пенсии определяется исходя из указанной даты.

В дальнейшем любые операции по снятию или не сообщению о смерти получателя данной выплаты будут не законны, и у пенсионного органа появляется возможность предъявить иск к вам на предмет не основательного обогащения, если только вы не вступите в наследство на выплаты, которые производились после смерти получателя.

Леденёва З.Н., Воронежская обл.: Одно время говорили, что будет закон, по которому за преступления против пожилых людей будут наказывать особенно строго. Принят ли такой закон?

Ответ: Данная позиция закреплена в Уголовном кодексе РФ, она является отягчающим обстоятельством при совершении преступления в отношении  лиц в беспомощном состоянии. А что касается отдельного закона его не приняли.

Киселёва Нина, г. Тула: Теперь во всех домах установлены счётчики воды, но их обязуют проверять каждые четыре (для горячей воды) или шесть (для холодной) лет. Объявлений в почтовом ящике, конечно, много, и вызвать проверяющего небольшая проблема, только стоит это для пенсионера недёшево. Можно ли как-то обойтись без этой проверки, ведь счётчики работают исправно?

Ответ: Обязанность по проведению проверок установленных и введённых в эксплуатацию индивидуальных, общих (квартирных), комнатных приборов учета возложена на исполнителя. В ходе проверок исполнитель обязан проверять не только состояние приборов учёта (их работоспособность, наличие пломб и т.п.), но и фиксировать факт их отсутствия. Исполнитель обязан следить за достоверностью сведений о показаниях приборов учёта, которые поступают к нему от потребителей. Такие проверки исполнитель должен проводить не реже одного раза в год, а если проверяемые приборы учёта расположены в жилом помещении потребителя, то не чаще одного раза в шесть месяцев.

Если потребитель в течение шести месяцев подряд не предоставит исполнителю сведения о показаниях прибора учёта, то исполнитель не позднее 15 дней со дня истечения этого шестимесячного срока обязан провести проверку и снять показания прибора учёта. Если для этого исполнителю необходим доступ в помещение потребителя, исполнитель обязан действовать в следующем порядке:

- направить потребителю письменное извещение с просьбой сообщить об удобных для потребителя дате и времени допуска исполнителя для совершения проверки. В этом же извещении исполнитель должен разъяснить потребителю последствия его бездействия или отказа в допуске к приборам учета;

- в течение семи календарных дней со дня получения извещения потребитель должен сообщить исполнителю о дате и времени допуска в помещение для проведения проверки. Потребитель вправе предложить любой удобный для него день в течение последующих 10 календарных дней. Если потребитель временно отсутствует и не может допустить исполнителя в помещение, то он обязан сообщить исполнителю об иных возможных дате (датах) и времени допуска для проведения проверки;

- если потребитель по каким-либо причинам не согласует дату проверки, исполнитель обязан повторно направить потребителю письменное извещение в порядке, описанном выше, а потребитель обязан в течение семи календарных дней со дня получения такого извещения сообщить исполнителю необходимую ему информацию;

- исполнитель обязан провести проверку в согласованные с потребителем дату и время и составить акт проверки;

- если потребитель не ответил на повторное уведомление исполнителя либо два и более раза не допустил исполнителя в занимаемое им помещение в согласованное заранее время и при этом у исполнителя отсутствует информация о временном отсутствии потребителя, исполнитель обязан составить акт об отказе в допуске к прибору учета. В акте должны быть указаны: дата и время прибытия исполнителя для проведения проверки, причины отказа потребителя в допуске исполнителя к приборам учёта (если потребитель заявил исполнителю о таких причинах), иные сведения, которые свидетельствуют о действиях или о бездействии потребителя, препятствующего исполнителю в проведении проверки;

- если потребитель, в отношении которого был составлен акт об отказе в допуске к прибору учета, заявит о готовности допустить исполнителя в помещение, в течение 10 дней должна быть проведена проверка и составлен акт.

По правилам любой акт подписывается исполнителем и потребителем, но в случае отсутствия потребителя или его отказа от подписания акта он подписывается исполнителем и двумя незаинтересованными лицами.

Все сообщения, адресуемые исполнителю или потребителю, должны отправляться любым способом, позволяющим определить дату его получения, или вручаться под подпись на втором экземпляре сообщения.

Тучкова И.В., Московская область: В нашем магазине у продавца никогда нет сдачи. Разменять тысячную купюру в соседних палатках тоже непросто. Поэтому, прежде чем купить хлеб с молоком, пол-улицы оббежать приходится. Неужели руководство магазина не может само позаботиться о мелких деньгах? А по закону продавец может не продавать товар, если у него нет сдачи?

Ответ: Если в магазине нет сдачи, то не нужно никуда идти, а достаточно напомнить кассиру о письме Минфина России от 30 августа 1993 г. N104, где в пункте 3.8.1 говорится, что «Руководство магазина отвечает за то, чтобы обеспечить кассиров разменными купюрами и монетами «в количестве, необходимом для расчётов с покупателями». Таким образом, это магазин должен иметь сдачу в кассе, а не покупатель должен иметь более мелкие купюры.

Если нет сдачи и в магазине покупателю предлагают пойти разменять деньги, то это прямое нарушение п. 38 письма от 17 марта 1994 г. №1-314/32-9 «О примерных правилах работы предприятия розничной торговли и основных требованиях к работе мелкорозничной торговой сети», в котором сказано: «Запрещается предлагать покупателю вместо сдачи денег какие-либо товары или требовать от него самому разменивать деньги». Поэтому именно кассир должен разменять деньги и предоставить покупателю сдачу. Если же кассир этого не делает, значит, он отказывается от продажи товара, а это является серьёзным нарушением прав потребителя, и можно смело требовать жалобную книгу, где всё подробно изложить. В довершении можно подать жалобу в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей.

Прежде всего, нужно иметь в виду, что розничная купля-продажа относится к так называемым публичным договорам (ст. 492 Гражданского кодекса РФ). Это значит, что коммерческая организация, занимающаяся розничной торговлей, при наличии возможности предоставить потребителю свои товары не вправе отказывать своим клиентам. Проще говоря, продавец обязан продать товар любому обратившемуся к нему покупателю.

Отсутствие сдачи не является основанием для отказа продать товар, об этом говорится в ст. 426 Гражданского кодекса РФ: «Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается».

Покупателю необходимо зафиксировать факт отказа продать товар в книге отзывов и предложений. А затем обратиться с письменной жалобой в Роспотребнадзор. Несговорчивому продавцу грозит штраф по статье 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

И.В. Москва: Ценники на прилавке одни, а на кассе пробивают дороже, я и написала жалобу в «Книгу жалоб». А как теперь узнать, наказали ли продавцов?

Ответ: Продавец обязан иметь книгу отзывов и предложений, которая предоставляется покупателю по его требованию. Такая обязанность установлена п.8 Правил продажи отдельных видов товаров, утверждённых Постановлением Правительства РФ от 19.01.1998 №55 «Об утверждении Правил продажи отдельных видов товаров, перечня товаров длительного пользования, на которые не распространяется требование покупателя о безвозмездном предоставлении ему на период ремонта или замены аналогичного товара, и перечня непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену на аналогичный товар других размера, формы, габарита, фасона, расцветки или комплектации».

Руководитель предприятия или его заместитель обязаны в двухдневный срок рассмотреть внесённую в Книгу жалоб и предложений запись, разобраться в существе вопроса, принять необходимые меры к устранению отмеченных недостатков и нарушений в работе предприятия или осуществлению приемлемых предложений. Это закреплено абз. 1 п.8 Инструкции о книге жалоб и предложений в предприятиях розничной торговли и общественного питания, утверждённой Приказом Минторга РСФСР от 28.09.1973 №346 (далее - Инструкция).

В силу абз. 3 п.8 Инструкции для сведения лица, написавшего жалобу, и контролирующих лиц администрация делает в Книге жалоб и предложений на оборотной стороне заявления отметку о принятых мерах и в пятидневный срок в обязательном порядке направляет письменный ответ заявителю, указавшему свой адрес. Копии отчётов покупателям (посетителям) хранятся у администрации предприятия в специальном деле до конца текущего года (абз. 4 п.8 Инструкции).

Инструкция не предусматривает возможность организации-продавца изменить процедуру ответа на жалобу покупателя.

Следует отметить, что анализ положений действующего законодательства (п.8 Правил продажи отдельных видов товаров, утверждённых Постановлением Правительства РФ от 19.01.1998 №55 «Об утверждении Правил продажи отдельных видов товаров, перечня товаров длительного пользования, на которые не распространяется требование покупателя о безвозмездном предоставлении ему на период ремонта или замены аналогичного товара, и перечня непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену на аналогичный товар других размера, формы, габарита, фасона, расцветки или комплектации», ст. 14.15 КоАП РФ) позволяет сделать вывод, что в настоящее время предусматривается возможность применения административной ответственности лишь в случае отсутствия Книги жалоб и предложений, не направление же потребителю отчёта по его жалобе либо предложению не образует состав административного правонарушения.

Ильина Е.С., г. Гусь-Хрустальный: Несколько раз за последнее время получала эсэмэски, где было написано, что я выиграла приз. Дочь запрещает мне звонить по указанным номерам телефонов, говорит, что это мошенники. А вдруг и правда приз? Ведь должно же мне когда-то повезти! Что ж будет страшного, если я позвоню, спрошу?

Ответ: Особо страшного, конечно, может и не случится. Но звонки на некоторые номера бывают платными — обычно такие и указывают злоумышленники.

Миношина Е.В.: Муж оказался бизнесменом-неудачником. Теперь мы все по уши в долгах. Он подумывает о том, чтобы объявить себя банкротом, наверно, это единственный выход вылезти из долговой кабалы. Заберут ли у нас машину, которая оформлена на имя сына?

Ответ: Регламентирует порядок действий в случае невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от 29.12.2014 года и вступивший в силу с 1 июля 2015 г.

Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платит по кредиту более трёх месяцев. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг – подача заявления в суд о признании банкротом.

Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего, который получает все права на распоряжение имуществом должника. При этом у должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья.

В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может  погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято, в том числе единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается; бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь); продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении, и др.

Всё имущество, находящиеся не в собственности банкрота, останется у тех собственников, кому оно принадлежит.

Конопченко Владимир Леонидович: Принят ли закон о коллекторах? Какие полномочия у коллекторов? Что они могут по закону?

Ответ: В данный момент  законопроект о коллекторской деятельности рассматривается. Согласно документу, коллекторы смогут продолжить свою работу, но будут ограничены весьма жёсткими правилами. 

На сегодняшний день согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ст. 15. «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)» говорится:

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заёмщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заёмщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заёмщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заёмщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заёмщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заёмщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заёмщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заёмщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заёмщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Пигалёв И.О.: Можно ли по суду вернуть деньги, которые человек давал в долг без расписки, но при свидетелях?

Ответ: Исходя из п.2., ст.161 ГК РФ «Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно».

Также опираясь на п.1, ст. 162 ГК РФ  «Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства».

Ильин А.Н., Владимирская обл.: Все ругают микрофинансовые организации. А чем они по сути отличаются от банков?

Ответ: МФО и банки очень сильно отличаются по своей структуре и видам оказываемых услуг. Банк - это финансовая организация, которая предоставляет весь спектр услуг финансового характера. А вот МФО доступен лишь один вид деятельности - это краткосрочное кредитование.

Взять займ в МФО гораздо проще, они не требуют никаких особенных условий, более того многим организациям, кроме паспорта, вообще не нужны никакие документы. В случае с МФО никто не потребует поручительства, залога или обеспечения.

А вот что касается банка, то оформить кредит в нём довольно сложно, при всей видимости его доступности. На самом же деле придётся собрать кучу документов, справок и дождаться рассмотрения заявки. А после вынесения положительного вердикта банк может навязать дополнительные услуги или банковские продукты.

Ещё одной отличительной особенностью МФО является то, что они не имеют права привлекать капитал со стороны, то есть физические лица не могут создавать там свои вклады. Исключения могут составить учредители организации, за счёт которых формируется денежный фонд, который после расходуется для выдачи займов.

Юдина Мария, Реутов, Московская обл.: Если микрофинансовые организации втягивают людей в опасные кредиты, если это зло, почему государство разрешает им работать?

При издании закона не подразумевается такой вид деятельности как мошенничество,  по этому данный закон об МФО рассчитан на добросовестную политику в данной области деятельности. А если запретить их деятельность, то добросовестные МФО перестанут существовать. Поэтому если вас обманули в такой организации, необходимо писать заявление о мошенничестве в полицию.

Галина Ивановна Нестеренко: Одна моя знакомая поверила мошенникам по телефону. Они сказали, что у неё тяжёлое заболевание и предложили купить дорогое лекарство. Она перечислила им деньги - больше на связь они не выходили. Но ведь по номеру счёта и телефону можно было их найти. Почему в полиции и банке говорят, что найти их невозможно?

Ответ: По данному факту советую вам обратится в полицию в соответствии с ст.12 Закона о полиции: принимать и регистрировать (в том числе в электронной форме) заявления и сообщения о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях; выдавать заявителям на основании личных обращений уведомления о приеме и регистрации их письменных заявлений о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях; осуществлять в соответствии с подведомственностью проверку заявлений и сообщений о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях и принимать по таким заявлениям и сообщениям меры, предусмотренные законодательством Российской Федерации, информировать заявителей о ходе рассмотрения таких заявлений и сообщений в сроки, установленные законодательством Российской Федерации, но не реже одного раза в месяц; передавать (направлять) заявления и сообщения о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях в государственные и муниципальные органы, организации или должностному лицу, к компетенции которых относится решение соответствующих вопросов, с уведомлением об этом в течение 24 часов заявителя; информировать соответствующие государственные и муниципальные органы, организации и должностных лиц этих органов и организаций о ставших известными полиции фактах, требующих их оперативного реагирования.

С. Бортко: С моей мамой случилась неприятная ситуация. В парикмахерской, уже после обслуживания, обнаружилось, что она забыла снять деньги с карточки, а в парикмахерской принимали только наличные. Мама пообещала принести, но её не отпускали, пока не приехала я с работы и не принесла деньги. Я считаю, что это жестоко. Как по закону должна была решиться такая ситуация?

Ответ: В соответствии с Федеральным законом о защите прав потребителей ст.37  потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.  Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объёме работу после её принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путём выдачи аванса. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчётов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчётов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путём внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платёжному агенту, осуществляющему деятельность по приёму платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесённых денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платёжному агенту, осуществляющему деятельность по приёму платежей физических лиц, либо банковскому платёжному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

С.В., Москва: После смерти мамы осталась приватизированная на неё и моего отца квартира. В завещании, которое родители сделали в месте, указан только мой брат. Могу ли я претендовать на часть этой квартиры?

Ответ: В соответствии со ст.1119 ГК РФ Завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса

На основании ст.1120 ГК РФ завещатель вправе совершить завещание, содержащее распоряжение о любом имуществе, в том числе о том, которое он может приобрести в будущем.
Завещатель может распорядиться своим имуществом или какой-либо его частью, составив одно или несколько завещаний
Оспорить данное завещание можно в судебном порядке при определённых условиях, основным из которых является дееспособность завещателя, так же надо смотреть имеются ли иждивенцы у наследодателя, по этому тут надо смотреть все документы и владеть более полной информацией для дачи корректного ответа.

Гришанцев  А.Н., Москва: Знакомый несколько лет назад брал кредит на бизнес, но дело у него не пошло. Долг рос, как снежный ком. Столько денег заплатить банку уже нереально. Он решил воспользоваться новым законом и объявить себя банкротом. С чего начинать, куда ему надо обратиться?

Ответ: В соответствии с Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)»:

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объёме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 391-ФЗ)

3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:

- документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;

- документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом;

- списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом;

- опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом;

- копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);

- копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);

- выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);

- сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;

- выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии);

- копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;

- сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;

- копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;

- копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);

- копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);

- копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

- копия брачного договора (при наличии);

- копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

- копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;

- документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

4. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утверждён финансовый управляющий.
Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда.

По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

5. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы.

Г. Гафарова, Ишимбай: В 1991 году я получила ваучеры компании «Гермес». С тех пор о ней ни слуху ни духу. Можно ли её разыскать? Что делать с этими ваучерами?

Ответ: В соответствии с постановлением Верховного Совета РФ «О ходе реализации Государственной программы приватизации государственных и муниципальных предприятий в РФ на 1992 г.» от 9 октября 1992 г. и Указом Президента РФ «О введении в действие системы приватизационных чеков в РФ» от 14 августа 1992 г. с 1 октября 1992 г. в РФ была введена в действие система приватизационных чеков (приватизационных счетов), реализующих механизм бесплатной передачи гражданам Российской Федерации в процессе приватизации предприятий, их подразделений, имущества, акций и долей в акционерных обществах и товариществах, находящихся в федеральной собственности, государственной собственности республик в составе Российской Федерации, краёв, областей, автономной области, автономных округов, городов Москвы и Санкт-Петербурга.
Информацию об этой организации вы можете получить в налоговом органе, заказав выписку из реестра юридических лиц. Там вам сообщат, существует ли такая организация. А по данному ваучеру (приватизационному чеку) вряд ли  вы сможете получить то, что вам обещали.

Николай Котов, Бологое: Выгодно ли сегодня покупать акции крупных Российских компаний?

Ответ: Ваш вопрос не относится к моей деятельности, к сожалению, моё юридическое образование не позволяет ответить на данный вопрос. Советую вам обратится к биржевым брокерам.

Савченко П.В.: Сотрудник колл-центра банка неправильно меня проинформировал. Могу ли я предъявить претензию и кому?

Ответ: В силу ст. 10 ФЗ «о защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Ст. 12 Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя

Сергей Николаевич: Действительно ли декретный отпуск по уходу за ребёнком могут брать дедушки и бабушки? Как выплачивается в таком случае пособие по уходу за ребёнком?

Ответ: В соответствии с ч.2 ст.256 ТК РФ отпуска по уходу за ребенком могут быть использованы также отцом ребенка, бабушкой, дедом, другим родственником или опекуном, фактически осуществляющими уход за ребенком. Данные лица обладают теми же правами, которые имеют матери, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком. В частности, указанный отпуск может быть использован ими полностью или по частям. В период отпуска по уходу за ребенком за ними сохраняется место работы (должность). Возможность предоставления отпуска по уходу за ребенком отцу, бабушке, деду, другим родственникам или опекуну не зависит от степени родства и совместного проживания указанных лиц с родителями (родителем) ребенка. . В период отпуска по уходу за ребенком лицам, осуществляющим такой уход, предоставляются пособия, порядок и сроки выплаты которых определяются федеральными законами.

В соответствии с Законом об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством ежемесячное пособие по уходу за ребенком выплачивается застрахованным лицам (матери, отцу, другим родственникам, опекунам), фактически осуществляющим уход за ребенком и находящимся в отпуске по уходу за ребенком,. Ежемесячное пособие по уходу за ребенком выплачивается в размере 40% среднего заработка застрахованного лица, но не менее минимального размера этого пособия, установленного Законом о пособиях гражданам, имеющим дете. При этом минимальный размер пособия индексируется федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год и на плановый период исходя из прогнозного уровня инфляции. Право на ежемесячное пособие по уходу за ребенком предоставлено не только лицам, подлежащим обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, но и другим лицам, перечисленным в ст. 13 Закона о пособиях гражданам, имеющим детей, осуществляющим уход за ребенком

Александр Фирташ: Прочитал в новостях, что бывший министр финансов РФ Алексей Кудрин посоветовал населению покупать облигации федерального займа. Куда за ними бежать? Сколько на них можно заработать?

Ответ: Большинство сделок с ценными бумагами заключаются на фондовой бирже, представленной в России двумя площадками: ММВБ и РТС. Для получения доступа к торгам инвестор должен выбрать брокера и заключить с ним договор на обслуживание, также их можно приобрести в крупных банках России.

Кузнецов С.А.: Может ли пенсионер быть банкротом с юридической точкой зрения? Кому реально может помочь закон, который приняли в прошлом году?

Ответ: В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц ст.33 гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем 500 тысяч рублей в течении 3х месяцев.

Асмолова Н.С.: В мой почтовый ящик постоянно кладут газету «Вестник здоровья», там чёрным по-белому написано, что их капли излечивают все глазные болезни, от дальнозоркости до катаракты. Это, конечно, враньё, и в газете «50 ПЛЮС» известный офтальмолог Б. Городецкий говорил, что такие каплиничего не лечат. Но почему такая газета выходит? Почему не привлекают к ответственности продавцов таких капель? Почему никто не защищает нас от мошенников, ведь люди покупают, а стоят такие капли недёшево?

Ответ: По данному факту советую вам обратится в полицию в   соответствии с ст.12 Закона «О полиции»: принимать и регистрировать (в том числе в электронной форме) заявления и сообщения о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях; выдавать заявителям на основании личных обращений уведомления о приёме и регистрации их письменных заявлений о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях; осуществлять в соответствии с подведомственностью проверку заявлений и сообщений о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях и принимать по таким заявлениям и сообщениям меры, предусмотренные законодательством Российской Федерации, информировать заявителей о ходе рассмотрения таких заявлений и сообщений в сроки, установленные законодательством Российской Федерации, но не реже одного раза в месяц; передавать (направлять) заявления и сообщения о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях в государственные и муниципальные органы, организации или должностному лицу, к компетенции которых относится решение соответствующих вопросов, с уведомлением об этом в течение 24 часов заявителя; информировать соответствующие государственные и муниципальные органы, организации и должностных лиц этих органов и организаций о ставших известными полиции фактах, требующих их оперативного реагирования.

Ильясова А.: Хотела вернуть по гарантии плохо работающий блендер, но сразу после покупки выкинула коробку. Раньше где-то слышала, что сдать в магазин товар можно и без упаковки? А в магазине принимать товар без упаковки отказываются…

Ответ: В силу ст. 18 ФЗ «О защите прав потребителей»: потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счёт потребитель должен возвратить товар с недостатками.

При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причинённых ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.  Согласно ст. 25 ФЗ «О защите прав потребителей»: отсутствие у потребителя кассового или товарного чека либо иного документа, удостоверяющих факт и условия покупки товара, не является основанием для отказа в удовлетворении его требований.

Продавец (изготовитель), уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортёр обязаны принять товар ненадлежащего качества у потребителя и в случае необходимости провести проверку качества товара. Потребитель вправе участвовать в проверке качества товара.

Обмен непродовольственного товара надлежащего качества проводится, если указанный товар не был в употреблении, сохранены его товарный вид, потребительские свойства, пломбы, фабричные ярлыки, а также имеется товарный чек или кассовый чек либо иной подтверждающий оплату указанного товара документ. Отсутствие у потребителя товарного чека или кассового чека либо иного подтверждающего оплату товара документа не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания.

Ирина Викторовна Левина: С моего мобильного телефона испарились деньги, крупную сумму списал оператор. На моё обращение по телефону мне сказали, что деньги списаны за подписку на платные приложения. Но я за эти же сервисы раньше я не платила – они были бесплатные. Можно ли вернуть деньги и как предотвратить дальнейшее неожиданное списание?

Ответ: Вам необходимо дозвонится или съездить в главный офис вашей телефонной компании и отключить все услуги, которые вам навязали, чтобы в дальнейшем вы могли вернуть свои деньги  в судебном порядке: вам необходимо иметь документальное подтверждение, что у вас все платные услуги отключены — в противном случае ничего не получится.

Ирина Анатольевна Смирнова: Скачала в Интернете мультфильм для внука – уж больно просил, нравится ему этот мультик. Сын говорит, что это незаконно, что меня могут отштрафовать, а я считаю, что раз лежит в открытом доступе, то и пользоваться можно. Кто прав по мнению юриста?

Ответ: Здравствуйте, Согласно статье 1270 Гражданского кодекса запись произведения на электронном носителе, в том числе запись в память ЭВМ считается воспроизведением, а воспроизведение относится к использованию произведения и может быть расценено как нарушение авторских прав. Если нанесенный неправомерными действиями ущерб составляет свыше 50 тысяч рублей, то наступает уголовная ответственность. Согласно статье 146 Уголовного кодекса.

Согласно 1273 статье Гражданского кодекса допустимо копирование фильмов и музыки в личных целях, но имеется интересная оговорка — «только при необходимости и только правомерно обнародованного произведения». При этом в законе нет четкого понятия о том, что является копированием по необходимости.

М.К. Новикова: В нашем магазине постоянно пробивают на кассе товары по большей цене, чем указано на ценнике. Сегодня в очередной раз возмутилась, кассир в очередной раз ответила, что не успели поменять ценники. Но так происходит постоянно. Я считаю, что умышленно. Как добиться, чтобы они не обманывали покупателей?

Ответ: Чтобы решить сложившеюся ситуацию, вам необходимо написать жалобу директору магазина о происходящем, а также написать письмо в Федеральную Антимонопольную службу.

Иван Иванов: Жена на парковке в супермаркете задела ограждение и помяла крыло автомобиля. Машина застрахована КАСКО. На следующий день мы поехали в страховую компанию, чтобы написать заявление на ремонт авто. А страховщик посоветовал вызвать ГАИ и оформить протокол, будто машину помяли на стоянке во дворе дома. Мы так и сделали. А теперь тот же страховщик обвиняет нас в мошенничестве, говорит, что страховая компания подаст на нас в суд… Что нам грозит?

Ответ: В соответствии с ст.159 Уголовного Кодекса РФ Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием, в ваших действиях состава преступления нету, просто Вас пугают, дабы избежать возмещения вам убытков по страховому полису каско. Смело пишите заявление на ремонт автомобиля и придерживайтесь место ДТП которое указано в справке о ДТП.

Светлана Викторовна: Скажите, пожалуйста, что такое финансовый кооператив? Как он работает и чем отличается от обычного накопительного счета в банке?

Ответ: Отличие финансового кооператива от накопительного счёта в банке, выражается  в том, что открыть данный счёт может любой гражданин, а в финансовом кооперативе — только член кооператива. По видам деятельности они различаются в следующем: банк может проводить финансовые операции и другие предоставляемые банком услуги по счёту, а кооператив сберегать денежные средства членов кооператива и предоставлять им займы. Принятие решений в  банке осуществляется  акционерами, которые имеют число голосов пропорционально числу акций. Банки и филиалы возглавляются управляющими и директорами. Политика банка от мнения клиента не зависит. Члены кооператива имеют только один голос, независимо от вложенной или же от занятой в кооперативе суммы; члены кооператива на общем собрании принимают решения, выбирают органы кооператива. Политика деятельности кооператива принимается самими членами данного кооператива, пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов кооператива  (в соответствии с Уставом кооператива).