НАСЛЕДСТВО В ДОЛГ

ВЫПУСК №41, СЕНТЯБРЬ 2015

Из всех способов получить деньги или некие ценности самый грустный — наследование. Всякое бывает, но обычно сам факт вступления в такие права означает, что материальные ценности ты приобрёл, а вот близкого человека лишился навеки. Больно это и тяжело. Иногда судьба добавляет горечи: выясняется, что в наследство достались не только деньги или метры, но и долги покойного. Не погашенный автокредит, ипотека под залог квартиры, обязательства перед банком или, того хуже, какой-то сомнительной конторой… Что делать? Освобождать «не свою» квартиру, продавать машину, срочно бежать в банк и спасаться от коллекторов?

Глава Московской коллегии адвокатов «Юлова и партнёры» Елена Юлова советует прежде всего не торопиться. У наследников есть полгода на размышления. Сразу надо уяснить только одно: наследство нельзя принять частично — «дачу возьму, а от машины, которая в залоге у банка, откажусь…» Всё либо ничего — принцип простой. Тот, кто вступает в права владения имуществом умершего, его авторскими правами и т.д., принимает на себя обязательства и по выплате его долгов — кредитов, набежавших по ним штрафов и т.д. Не хочешь или не в состоянии их оплатить — отказываешься от наследства полностью.

Правда, надо помнить ещё об одном: по долгам наследники отвечают в пределах суммы, которая им досталась, и не более того. Например, если за покойным числился 3-миллионный кредит, а наследники получили только машину стоимостью в 1 миллион — столько они и отдадут банку. Но если они и денег не платят, и машиной по-прежнему пользуются, банк, получив решение суда в рамках исполнительного производства, может продать авто на торгах при соблюдении установленных законом формальностей. Если имущество (по завещанию или по закону) распределено между разными людьми, по долгам они тоже отвечают все вместе в пределах полученных каждым из них сумм. «Ободрать как липку» их всё-таки не удастся.  

Случай из практики. Человек получил в банке кредит на 250 тысяч рублей под 17,1% годовых с ежемесячным погашением процентов, но выплатить его не успел — скончался. Невыплаченные проценты стали накапливаться, и в итоге банк вчинил его пожилым родителям, вступившим в права наследства, иск на 218 482 рубля. Но всё наследство составляло треть от кадастровой стоимости квартиры, где семья жила вместе (остальные две доли ему не принадлежали) — на сумму 69 582 рубля. Ровно столько банку и причиталось — плюс с родителей должника взыскали 2287 рублей судебных издержек.  

Можно ли наследникам ездить на машине или жить в квартире, если её прежний владелец умер, а кредит на это имущество пока не выплачен? Да, поясняет адвокат, как минимум полгода никто и ничего у них не отнимет. Если имущество было заложено в качестве обеспечения обязательств по возврату кредита, они вправе бесспорно пользоваться и владеть им с момента смерти наследодателя – поскольку оно становится собственностью наследников именно с даты смерти и до истечения 6 месяцев, которые закон отводит для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ). А вот смогут ли потом наследники владеть, пользоваться и, главное, распоряжаться этим имуществом, зависит от того, приняли они наследство или нет.

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принять наследство можно двумя способами. Первый – обратиться с соответствующим заявлением к нотариусу или к лицу, которого закон к нему приравнивает, — например, к капитану корабля, находящегося в плавании). Второй — принять фактически, то есть совершить некие действия по владению и пользованию имуществом. Например, продолжить пользоваться квартирой, где проживал вместе с умершим, начать ремонт в квартире, где наследодатель жил один, и т.д. Отказ от наследства тоже должен быть письменно выражен в течение 6 месяцев (это заявление подают нотариусу). А вот «взять обратно» своё решение об отказе уже не удастся (ст. 1157 ГК РФ). Равно как и освобождение от обязательств по кредиту возможно, только если наследник официально отказался от наследства (даже если в течение полугода он предметом залога пользовался).

Правда, сплошь и рядом случается, что об имуществе умершего наследники знают, а о долгах — нет. Масса жизненных драм разыгрывается именно в тот момент, когда на пороге родственников покойного вдруг появляются коллекторы или судебные приставы. «Просто так» выгнать из заложенной квартиры людей, живущих в ней после смерти должника, нельзя, для этого необходимо судебное решение, принятое после длительной процедуры «обращения взыскания на заложенное имущество». Иногда кредитный договор предусматривает внесудебный порядок решения споров, и тогда к исполнительному листу приравнивается исполнительная надпись нотариуса по заявлению кредитора. Так или иначе, банки долгов не «прощают» — и, возможно, придётся продавать имущество, переезжать, тесниться, изыскивать недостающие суммы…

— Ко мне несколько раз обращались доверители, попавшие в такие ситуации, — говорит Елена Юлова. — Они не хотели «разрастания долга» и вступали с банком в переговоры. До истечения 6 месяцев банк не вправе производить замену лица в долговом обязательстве, так как круг всех наследников может быть ещё не определен, возможны отказы от наследства и т.д. В то же время финансовое учреждение заинтересовано в урегулировании проблем, и поэтому в каждом случае шло навстречу моим доверителям. Иногда с наследником заключалось соглашение, ему открывали спецсчёт, с которого после перевода обязательств по кредиту на новое лицо деньги зачисляли на ссудный счёт должника. Долг таким образом погашался, пени за просрочку не начислялись. В некоторых банках заключали предварительный договор о том, чтобы обязательства должника в будущем перевести на наследника, и по этому договору человек вносил сумму долга в банк. Случалось, что банк частично «входил в положение» наследников и не взыскивал пени и т.д. Иногда «человечность» проявлял и суд, хотя формально взыскать с наследников сумму штрафов нормы права позволяют. Но это скорее исключения.  

Как правило, одновременно с кредитным договором заёмщик оформляет и полис добровольного страхования жизни в пользу банка. Если должник умер, банк получает денежную выплату и таким образом уменьшает свой риск, если у скончавшегося человека родственников нет или они отказались от наследства. Обязательства по кредиту прекращаются в связи со смертью должника, страховая компания возмещает банку убытки. Но и тут возможны разного рода коллизии. Не каждая смерть — «страховой случай», поэтому и денежное бремя может снова лечь на тех, кто и так пережил тяжёлую потерю.

Случай из практики: Житель Хабаровска погиб, не успев выплатить кредит за свою машину. Банк-кредитор попытался взыскать недоплаченную сумму (около 100 тысяч рублей) с матери этого человека. Поручителем она не выступала, кредитный договор с ней самой не заключался, а в суде женщина доказывала, что банк должен был получить страховую выплату по договору страхования жизни заёмщика. Однако, как обычно, «дьявол прятался в подробностях». Выяснилось, что страховщики ничего банку не заплатили, так как смерть хабаровчанина не подпадала под определение «страхового случая». Он подорвался на ручной гранате, с которой сам же неосторожно обращался — как было написано в милицейском протоколе, смерть наступила «в результате активных действий» погибшего. Самоубийством это не было, но и «несчастным случаем» или болезнью, прописанным в договоре страхования, тоже. Деньги с матери всё-таки взыскали. Не по справедливости, не по-человечески — но по норме закона, которую не оспоришь.

Как избежать подобных проблем? Советы адвоката в данном случае лежат в сфере здравого смысла, а не законов и кодексов. Рассчитывать свои силы, когда берёте кредиты. Следить, чтобы пожилые родственники (да и молодые тоже) не связывались с сомнительными кредиторами или выступали у кого-то поручителями. Внимательно читать договоры, прежде чем их подписывать. Не скрывать от близких правду о своём финансовом положении. А главное — жить долго, спокойно и счастливо. Это не совет, это пожелание — искреннее и от всего сердца.  

Екатерина Конькова   

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Наталья Васильева,  

Руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка  

Если наследники знают, что у их родственника был невыплаченный кредит, не стоит «прятать голову в песок» на полгода. Лучше сразу прийти в банк, оповестить его о случившемся и договориться, как теперь избежать штрафов за просрочку выплаты долга и других ненужных трат.  

Алгоритм действий в данном случае достаточно простой:

Наследник должен подать нотариусу заявление о принятии наследства.

От нотариуса — получить справку о том, что является наследником умершего гражданина.

С этими документами обратиться в банк и договориться о выплатах по кредиту.