НЕ РАЗЛЕЙ ВОДА

ВЫПУСК №33, май 2015

КРЕДИТЫ И СТРАХОВКА

Вы берёте кредит. К сумме, которую вам одолжил банк, почти всегда прибавлен пунктик под названием «страхование». А вас, «добровольно-принудительно» просят расписаться в бумагах, где уже напечатано, что вы согласны застраховать себя от различного рода неприятностей — и готовы заплатить за это кругленькую сумму.


Так поступают даже микрофинансовые организации — те самые, что предлагают ссудить 10 тысяч «до зарплаты». В чём смысл кредитного страхования — не только для банка, но и для клиента? Многие наши граждане твёрдо уверены: страховка — обязательная часть кредита. Без неё нельзя, иначе банк просто-напросто не одолжит денег. Чтобы подтвердить или опровергнуть этот миф, корреспондент отправился в путешествие. По банкам.

 

ВСЁ ВКЛЮЧЕНО

— Здравствуйте! Хотела бы подобрать для себя кредит. Что вы могли бы мне посоветовать? — интересуюсь я в первом банке, встретившемся на моём пути.

— Обычных потребительских кредитов у нас, к сожалению, пока нет, — извиняется молодой человек, менеджер «Кредит Европа Банка». И со словами «мы можем предложить только кредитную карту» вручает рекламный буклет. В нём подробнейшим образом расписаны все преимущества «кредитки»: от возврата 2% со всех покупок до сувенира в подарок каждому клиенту. О страховках — ни слова.

Вновь обращаюсь к менеджеру и в ответ слышу: конечно же да! К любой кредитной карте банк автоматически добавляет страхование жизни и здоровья. И в счёт этого ежемесячно списывает с карты необходимую сумму — 0,75% от средств, которые клиент уже истратил. Спрашиваю, поможет ли страховка, если с человеком случился, например, инсульт. «Нет-нет! Только несчастные случаи», — говорит юноша. «Если, не дай Бог, сбила машина, упали с крыши или что-нибудь подобное».

Вспоминаю недавний опыт общения со Сбербанком. Банк прислал мне смс-сообщение с предложением получить кредит наличными. Сумма — чуть более ста тысяч рублей. Прихожу в отделение. Сотрудник объясняет: означенную сумму банк выдаст мне только на бумаге. На руки я получу чуть меньше. На десять тысяч с небольшим. Если кредит одобряют, из него автоматически вычитается страховка. А клиент-то уже запланировал будущие расходы…

 

ЗАЩИТИТЬ СЕБЯ — МОЖНО! НО…

После «Кредит Европа Банка» меня встречает «Росбанк». Его сотрудница знакомит с самыми разными программами страхования вкладчиков — вплоть до возможности застраховать своё жилище от пожаров, краж и стихийных бедствий. Или абсолютно бесплатно получить страховку, отправившись в путешествие за границу (этим предложением могут воспользоваться лишь счастливые обладатели банковских карт «голд» или «платинум»). Чтобы помочь с информацией о страховках по кредитам, девушка вызывает коллегу — кредитного специалиста.

Юноша объясняет: у человека, оформляющего кредит, есть три способа защитить себя от возможных проблем в будущем.

Первый — страхование жизни и здоровья. Он полезен в тех ситуациях, когда с клиентом что-то случается: например, он серьёзно заболевает и получает инвалидность первой или второй группы. Если страховки нет, родственникам больного придётся ежемесячно платить по счетам. Если же она есть, кредит погашает страховая компания. Всё, что требуется от пострадавшего или его близких — принести в отделение банка документы (но лучше не оригиналы, а копии!), которые подтвердят, что клиент действительно болен или получил травму. Банк переправит их в страховую компанию — и, если с бумагами всё в порядке, в течение 30 дней деньги поступят на счёт.

Есть лишь одно «но»: список заболеваний и происшествий, при которых по кредитам платит страховщик, нужно уточнять непосредственно у страховщика. И лучше всего заранее — до того как кредит будет оформлен. Решение принимает именно тот, кому придётся освобождать пострадавшего заёмщика от непосильных банковских расходов.

Второй способ защиты — страхование от потери работы. Клиент, который успел оформить такую страховку, должен не только принести в банк документы об увольнении, но и… встать на биржу труда. Тогда страховая компания внесёт за него несколько ежемесячных платежей по кредиту. Но не более четырёх. Предполагается, что четыре месяца — достаточный срок для того чтобы устроиться в новое место и получить там первую зарплату.

Для тех, у кого страховки от потери работы нет, есть другой выход — просить банк о реструктуризации. То есть о том, чтобы условия кредита стали менее «неподъёмными». Изучая документы, банк чаще всего принимает решение: размеры платежей уменьшить, сроки расплаты увеличить.

Третий из способов, предложенных «Росбанком», называется «Моя личная защита». Суть его в том, что пострадавший клиент может получить деньги лично на руки — и распорядиться ими по своему усмотрению. Например, оплатить с их помощью лечение.

 

ЭКОНОМНЫЕ ПЛАТЯТ БОЛЬШЕ

«А можно ли отказаться от страховки? Или она строго обязательна для клиента?» — спрашиваю я кредитного специалиста. «Да, можно. Мы выдаём и кредиты со страхованием, и без него, — отвечает молодой человек. — Только есть разница в процентных ставках — не более 2% годовых. Те кредиты, на которые страховка не оформляется, стоят дороже застрахованных».

В «Инвестторгбанке» часть информации о страховании есть даже в рекламных буклетах. Потенциального клиента предупреждают: «Процентная ставка при отсутствии личного и титульного страхования в первый и последующий годы кредитования дополнительно увеличивается на 1,5% годовых». Хочешь уменьшить расходы — заплатишь больше.

Условия ипотеки — ещё строже: «При отсутствии страхового обеспечения в виде личного страхования размер базовой процентной ставки по кредиту увеличивается на 2% годовых. За не пролонгацию договора страхования базовая процентная ставка увеличивается на 2%...»

На первый взгляд, цифры примерно одинаковы. Но можно ли сравнивать два процента потребительского кредита размером в одну «среднюю» зарплату и два процента от ипотеки, которая стоит не один миллион?

 

ВЕРНУТЬ СТРАХОВКУ? НИ ЗА ЧТО!

В «Росбанке» мне не только рассказали о видах страховки, но и сообщили важную информацию: если погасить кредит быстрее, чем через месяц, банк вернёт клиенту деньги, потраченные им на страхование. Всё до копейки.

«Действуют ли в других банках подобные программы?» — подумала я. И тут же вспомнила случай трёхлетней давности: семейная пара пришла в «Хоум Кредит Банк» вернуть ссуду, полученную меньше недели назад. Сотрудник банка заявил супругам, что им нужно заплатить… на несколько десятков тысяч рублей больше. Те не знали, что и сказать. А специалист пояснил: кругленькая сумма, прибавившаяся к кредиту, — это страховка. Заявление о её возврате придётся писать не в банк, а в страховую компанию. После чего страховщик будет решать, возвратить деньги или нет. Но перед этим всё равно придётся оплатить «приятное дополнение» из собственного кармана.

Знакомые рассказали ещё одну историю: человек одолжил крупную сумму в «Альфа-Банке». Полностью рассчитаться с долгом ему удалось меньше чем через месяц. Однако девяносто тысяч рублей — а именно столько стоила страховка — банк так и не вернул. И тем самым упрочил своё материальное положение. А заодно и репутацию «первого среди равных». Впрочем, что ожидать от банка, который «ставит на счётчик» и передаёт в руки коллекторов людей, которые кредитов вообще не брали?

 

ПОДСТРАХОВКА БЕЗ СТРАХОВКИ

Самый необычный ответ на вопрос о страховках дали в «Глобэкс-банке»: «Потребительские кредиты у нас — абсолютно без страхования. Так было изначально: мы очень долго продумывали этот продукт. Правда, занять в нашем банке деньги могут лишь наши зарплатные клиенты и наши вкладчики — и то не более 80% от размера своего вклада. Вклад служит гарантией того, что человек вернёт деньги. Недавно услышали в новостях, что страховки по кредитам собираются запретить законом. А у нас их и так нет».

Собираетесь брать кредит? Тогда узнавайте обо всех условиях. В том числе — об условиях страхования. И желательно заранее — а не тогда, когда банковские документы уже подписаны. 

Екатерина Алтайская